Надежность банка. Как оценить банк перед потенциальным вкладчиком.

Как можно оценить надежность банка при открытии вклада?

Банковский сектор чувствителен к изменениям в экономике, которые необходимо учитывать при выборе финансового учреждения. Когда речь заходит об инвестициях, каждый из нас рассчитывает на безопасность и рост. Что необходимо учитывать для минимизации рисков?

Как оценить надежность банка

При выборе банка, в который следует инвестировать, заемщик должен сначала оценить надежность. Важность этого очевидна, поскольку банковская система одной из первых реагирует на циклические колебания. Надежность банка определяет его поведение в условиях кризиса.

Одни банки находятся в тяжелом финансовом положении и объявляют себя банкротами, другие делают вид, что ничего не произошло. При выборе банка для хранения Ваших средств Вы должны руководствоваться не поверхностными оценками, такими как мнения знакомых, а более тщательным анализом.

Основными показателями надежности Банка являются следующие:

• Структура и динамика финансового баланса;
• степень ликвидности, прибыльности и капитализации;
• Количество и качество активов и финансовых ресурсов;
• Наличие средств для текущих расчетов.

Следует отметить, что эти показатели очень трудно оценить простому инвестору. Тем не менее, существует ряд факторов, позволяющих оценить надежность Банка, отсутствие экономических знаний и использование общедоступной информации.

 Наиболее надежными банками являются банки, связанные с государственным капиталом, участием государства в финансировании, а также банки, принадлежащие к крупным долям участия или имеющие капитал за рубежом.

В случае кризиса поддержку таким банкам оказывают акционеры, заинтересованные в поддержании бизнеса.

С этой же точки зрения, малые частные банки являются наиболее ненадежными, особенно когда единственным видом бизнеса является владелец банка.

С информацией о собственниках Банка можно ознакомиться на официальном сайте, в отчете о ценных бумагах, в годовом отчете – во всех публичных публикациях.

 Информация о достоверности Банка по другим показателям может быть получена путем проведения аудита финансовой отчетности кредитного учреждения.

Для этого необходимо посетить веб-сайт Банка или запросить у его сотрудников отчет о прибылях и убытках и ежеквартальный бухгалтерский баланс. В последний раз предупреждаем о том, что на сайте Банка отсутствует официальная финансовая отчетность. При составлении отчетов следует обращать внимание на показатели, перечисленные ниже.

Динамика банковских активов

Проверьте, были ли существенно сокращены итоговые или отдельные статьи баланса. Если падение активов существенно – более 25%, это означает, что банк может попасть в финансовые затруднения, сократив бизнес вплоть до подготовки банка к продаже.

 Это серьезные изменения, которые влияют на платежеспособность Банка.

Вызывает тревогу и значительное снижение капитала через прибыль, сокращение депозитов клиентов и замещение их средствами средств средствами кредитных организаций или выпущенными долговыми инструментами.

ликвидность банка

Речь идет о способности Банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства. Ликвидность по срокам погашения – немедленная (в течение одного дня), краткосрочная (в течение одного месяца) и долгосрочная (в течение одного года). Ликвидность оценивается с использованием коэффициентов, известных как коэффициенты ликвидности, и их лимиты должны соблюдаться всеми банками.

С этими показателями можно ознакомиться в форме отчетности № 135, которую Банк ежемесячно представляет в Центральный банк России и часто размещает на своем сайте. Существуют и другие источники такой информации в Интернете, такие как www.mbkcentre.ru.

 В форме 135 значения по умолчанию должны быть равны значениям по умолчанию: Н2 – коэффициент мгновенной ликвидности – более 15%, Н3 – коэффициент текущей ликвидности – более 50%, Н4 – коэффициент долгосрочной ликвидности, их верхний предел – 120%.

Отрицательные факторы будут близки к границам.

https://www.youtube.com/watch?v=Azv35iwRY3ww

Суть этих показателей заключается в том, что Банк должен быть всегда готов к удовлетворению потребностей своих клиентов, особенно в паническом настроении, связанном с кризисом. Поэтому в идеале коэффициенты ликвидности должны быть доступны: Н2 и Н3 нацелены на 100%, а Н4 – на ноль.

прибыльность банка

Мы должны убедиться, что прибыль банка была положительной. Если деятельность банка убыточна, это может привести к отзыву лицензии банка, но даже если прибыль будет положительной, если она не будет получена от основной деятельности банка, риск убытков в будущем возрастет.

Зависимость от средств индивидуума

В случае получения подозрительной информации, вкладчики спешат снимать деньги с банковских счетов. В результате значительно сокращаются средства физических лиц на депозитах банка.

 Не каждый банк и не всегда в состоянии выполнить все требования за короткое время безболезненно. Это особенно актуально, когда доля вкладов физических лиц в пассивах банка высока – более 30%.

Доля депозитов физических лиц приведена в опубликованной форме баланса, строка 13.1.

Доля вложений Банка в ценные бумаги

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как ценные бумаги являются низколиквидными и повышают вероятность убытков в случае кризиса, что может привести банк к банкротству. В настоящее время 10% активов уже считаются очень значительным объемом ценных бумаг. В балансе объем ценных бумаг отражен в строках 4, 5 и 7.

После аудита годовой отчетности Банка, которая может быть доступна на общедоступном стенде, необходимо обратить внимание на другой показатель – норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств Банк использует для проведения активных операций. Банк России установил уровень этого стандарта на уровне 11%.

Банк может считаться надежным, если эта величина выше в его годовой отчетности. Чем выше данный показатель, тем меньше средств клиентов используются Банком в процессе его активной деятельности. Существуют различные рейтинги банков, которые позволяют оценить их надежность и составляются специализированными агентствами или компаниями.

Наиболее известным является рейтинг World Edition of Forbes, который, помимо различных показателей, учитывает также рейтинг Банка от международных агентств Standard & Poor’s, Fitch, Moody’s. Рейтинг основан на следующих критериях: российские банки также включены в данный рейтинг.

Финансовую и статистическую информацию о российских банках легко найти в Интернете. Как правило, они систематизируются в нисходящем порядке.

Особое внимание следует уделить уровню собственного капитала банка, который является основным ресурсом для возврата денег вкладчикам в случае кризиса.

Иногда эксперты рекомендуют обращать внимание на количество депозитов, открытых в банке, и объем вкладов физических лиц. Принцип “Куда все идут, туда идут” работает здесь:

Кроме того, банк обязан проинформировать клиента о том, является ли он участником предусмотренной законом системы гарантирования вкладов

Информационный стенд должен содержать государственные сертификаты, выданные банку Корпорацией “Агентство по страхованию вкладов”, а также специальную карту с надписью “Депозиты застрахованы”.

Вся информация доступна на сайте агентства.

Политика Банка также влияет на его надежность. Например, если банк предлагает относительно высокую среднюю процентную ставку по депозитам, это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Целесообразно подумать о том, куда банк вкладывает свои деньги, чтобы предоставить своим клиентам такие проценты. Если банк проводит консервативную политику, то она может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Помимо рассмотренных показателей, влияющих на надежность Банка, существует множество других. Однако, к сожалению, они часто недоступны для обычных пользователей.Однако в большинстве случаев эта информация достаточна для того, чтобы дать достоверное представление о надежности банка.

Сергей Чашенков, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/14/3930/

Как можно оценить надежность банка при выборе депозита?

При выборе банковского вклада человек руководствуется двумя желаниями: во-первых, получить максимальный доход, а во-вторых, максимально защитить свои инвестиции.

Если определение доходности сберегательных программ более или менее понятно – ее можно определить на основе уровня процентной ставки и других условий, указанных в продукте, то несколько сложнее определить надежность банка.

Прежде чем перейти к рассмотрению критериев оценки кредитных организаций, напомним, что надежность банковских вкладов в России гарантируется государством, а именно, что с 2004 года действует Федеральный закон “О страховании вкладов (депозитов) лиц в банках Российской Федерации”. Согласно ст. 11 Закона, возмещение вкладов (депозитов) в застрахованном банке (утрата лицензии, банкротство) выплачивается вкладчику в размере 100% от суммы счета, но не более 1,4 млн рублей.

Таким образом, можно сделать вывод, что при открытии депозита на сумму менее 1,4 млн. рублей надежностью Банка можно пренебречь и выбрать вклад с максимальной процентной ставкой. В противном случае выбор кредитного учреждения должен быть сделан более тщательно.

Степень надежности банка отражается, прежде всего, в его учредителях. Поскольку по закону банки обязаны раскрывать информацию о своих истинных владельцах, рекомендуется выяснить, кто они такие, что они делают и какое влияние оказывают на банк. Кроме того, желательно уточнить, менялись ли учредители компании, и если да, то как часто.

Наиболее надежными банками можно считать банки, созданные или принадлежащие крупнейшим зарубежным консорциумам, которые существуют уже десять, а то и сто лет. Такой банк не затормозит кризисную ситуацию внутри страны, так как собственники всегда будут помогать ей с внешней ресурсной поддержкой.

Поддержка дочерней структуры для компании, имеющей десятки или сотни таких структур по всему миру, является обычным и не очень сложным рабочим процессом. И вопрос репутации таких компаний не последний.

Российские банки с государственным участием, такие как Сбербанк, также очень надежны.

Относительно надежными можно считать отечественные банки, работающие на крупнейшие компании в ведущих отраслях экономики страны, но в этом случае одной информации об учредителях недостаточно для анализа устойчивости банка, и необходимо учитывать другие критерии.

Особенно осторожно следует относиться к банкам, где информация об учредителях и совладельцах относительно засекречена (труднодоступна). Это можно рассматривать как “если они прячутся, значит, есть что скрывать”. За этим могут стоять компании, осуществляющие сомнительную деятельность, получающие деньги из-за рубежа и т.д.

Надежность кредитной организации проверяется с течением времени, поэтому чем дольше она существует, тем выше ее устойчивость к кризисным явлениям. Если сравнить банк, который работает уже 30 лет, с банком, который открылся в прошлом году, то первый будет иметь явное преимущество.

Данный критерий анализа кредитной организации является наиболее сложным, особенно для людей без финансового образования. В то же время, мы можем выделить некоторые вещи, которые каждый может понять:

• Размер уставного капитала. Чем больше он больше, тем лучше для инвестора.
• Отношение активов к обязательствам Банка. Обязательства Банка представляют собой общую сумму привлеченных средств (от физических и юридических лиц, других банков и т.д.), а активы Банка представляют собой размещение этих средств (выданные кредиты, инвестиции, вложения в ценные бумаги и т.д.). Как правило, активы превышают обязательства примерно на 10%.Банк имеет возможность размещать больше средств, чем он привлек за счет собственного капитала и различных резервов. Если размер обязательств слишком близок к размеру активов, почти равен размеру активов – к такому банку следует подходить с особой осторожностью. Если размер обязательств больше, чем размер активов – этот банк уже начал испытывать серьезные проблемы.
• Доля проблемных активов в портфеле Банка. Проблемные активы – это инвестиции Банка (кредиты, инвестиции и т.д.), по которым дебиторы не выполняют свои обязательства. Чем выше доля, тем более шатким становится банк. Если доля проблемных активов превышает 10 и более процентов, у банка очень плохая сделка.
• Финансовый результат банка (прибыль или убыток). Если банк работает с убытками, особенно в течение длительного периода времени (например, несколько лет), или убытки имеют тенденцию к увеличению, то доверять свои сбережения такому банку опасно.

Пример. Основные финансовые показатели Сбербанка России

Следует отметить, что эти и другие показатели должны, во-первых, поступать из надежных, проверенных источников (например, статистика центрального банка, надзорные органы), а во-вторых, учитываться в динамике и по сравнению с другими банками. Чем выше позиция банка в различных рейтингах, тем спокойнее может быть настроен вкладчик.

Всегда приятно видеть, как вел себя Банк в кризисные времена последних лет. Вы платили вовремя, ограничивали платежи, задерживали платежи? Чем лучше она переживала эти моменты, тем больше вероятность того, что она легко переживет то же самое в будущем.

Это понятие является достаточно субъективным и поэтому определяется последним критерием. В то же время не следует пренебрегать его важностью. Стабильность Банка во многом зависит от действий его вкладчиков.

Другими словами, если все вкладчики одновременно примут свои вклады, ни один банк не выживет. Даже если это не все, значительная часть клиентов разместила свои средства на своих депозитах. Поэтому важно посмотреть, как люди относятся к банку, доверяют они ему или нет.

Такие оценки банков лучше всего исследовать на независимых специализированных сайтах или тематических форумах.

Мы рассмотрели 5 основных критериев, которые необходимо учитывать при выборе банка для открытия депозита. Как видите, среди них нет никакой процентной ставки. Этот фактор не должен быть основополагающим, когда речь заходит о размещении значительных денежных средств.

Выбирая банк для открытия вклада, Вы должны в первую очередь убедиться, что Ваши сбережения безопасны.

При нынешнем уровне ставок по депозитам относительно инфляции банковские депозиты трудно рассматривать как инструмент зарабатывания денег, но являются лишь одним из способов сохранения капитала, поэтому надежность является существенным фактором.

Источник: https://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-ladchika/kak-otsenit-nadezhnost-banka-pri-vybore-lada.html

Как можно оценить надежность банка при размещении депозитов?

Если нам придется выбирать банковский депозит, то движет только два человека, вполне понятных желания исследовать максимально возможный доход от собственных ресурсов и не терять его.

Если выбор программ доходов достаточно прост и более-менее прозрачен, то потенциальную доходность можно определить, сравнив предлагаемую процентную ставку и другие условия вклада с установлением надежности банка и определением рисков инвестирования.

История российской банковской системы полна различных потрясений, когда российские депозиты были просто обнулены и отозваны. Однако принятый закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” несколько снизил риск потери вложенных средств.

Да, внедренная на базе этой системы система гарантирования вкладов укрепила доверие населения к банкам, но является ли она достаточно надежной?Наконец, в случае банкротства сразу нескольких банков ресурсы системы обязательного гарантирования депозитов могут оказаться недостаточными для всех вкладчиков, а условия системы гарантирования депозитов охватывают только депозиты в пределах определенной суммы: В настоящее время (май 2013 года) эта сумма не превышает 700 тыс. рублей, включая начисленные проценты. Таким образом, Схема гарантирования вкладов не предоставляет 100% гарантии возврата вклада.

Еще одним параметром, позволяющим оценить финансовые результаты работы действующей системы гарантирования вкладов физических лиц, является размер самого страхового фонда, который служит финансовой основой системы.

По состоянию на 1 мая 2013 года объем всех рублевых вкладов населения приблизился к 13 трлн рублей (эквивалент вкладов в иностранной валюте не учитывается), а размер фонда несколько превысил 200 млрд рублей, что соответствует около 1,54%. Значительный объем депозитов (около 6,1 трлн.

).

(б) Сбербанк, находящийся в совместной собственности государства и влияющий на стабильность банковской системы нашей страны.

Однако коммерческие банки, менее стабильные за счет собственных средств, сегодня имеют достаточно внушительные депозитные портфели, размер которых сопоставим с размерами страхового фонда в целом. Например, на 1 мая 2013 года портфель депозитов физических лиц в банке “Хоум Кредит” составил более 170 миллиардов долларов США.

Сумма финансовых ресурсов, накопленных в страховом фонде, немного меньше суммы финансовых ресурсов, накопленных в страховом фонде. Поэтому гипотетически одновременное банкротство двух средних коммерческих банков приведет к тому, что система гарантирования депозитов не будет функционировать из-за отсутствия достаточных финансовых ресурсов.

Выбор надежного банка

Таким образом, можно сделать вывод, что действующая система страхования депозитов защищает от банкротства только одного малого и среднего банка.

В случае банкротства такого крупного банка, как Альфа-Банк, ВТБ24 и другие банки, шансы на полное погашение депозитов низки. Поэтому при выборе банка для открытия депозита мы рекомендуем обращать особое внимание на надежность и размер банка.

Мы должны быть уверены, что в случае возможного очередного кризиса выбранный банк сможет противостоять следующему кризису. Эту возможность подтвердили такие банковские монстры, как Альфа-Банк и ВТБ24.

  Чем выше процентные ставки, тем агрессивнее кредитная и депозитная политика банка, тем более рискованна его деятельность.

Для того, чтобы облегчить выбор надежного и стабильного финансового учреждения, мы представим ряд показателей, на которые мы рекомендуем обратить внимание потенциальным вкладчикам:

• Состав учредителей банковского учреждения, если он прозрачен и общедоступен, то это, несомненно, является положительным признаком;
• Возраст банка: Чем дольше банк работает, тем выше его надежность и стабильность;
• Основные показатели операционной деятельности Банка – размер уставного капитала, величина активов и обязательств, доля проблемных активов и коэффициент прибыльности и убыточности Банка. Анализ приведенных выше показателей для рядового клиента банка представляется достаточно сложным. Но, судя по такому факту, как соотношение прибыльности и убытков, любой из нас может судить. Если банк несет убытки на протяжении нескольких лет, нельзя говорить о его стабильном развитии;
• прошлые действия Банка в кризисных ситуациях – если Банк не ограничил платежи по депозитам и отказался возвращать депозиты, вполне вероятно, что он будет продолжать делать это в будущем;
• Репутация, отзывы и мнения клиентов банка – этот показатель очень субъективен в российских условиях. Однако наличие большого количества негативных отзывов на популярных сайтах позволяет нам оценить качество работы Банка и уровень предоставляемых им услуг.

Например, мы проанализировали пять ключевых критериев, по которым мы рекомендуем осуществлять мониторинг каждого инвестора.Среди этих критериев мы не упомянули такой параметр, как процентная ставка, которая не должна быть для Вас основой при выборе банковского учреждения.

Напротив, чем выше депозитные ставки, предлагаемые банком, тем выше вероятность того, что их стабильность и надежность будут выше. В российских условиях практически полное отсутствие процентных ставок позволяет рассматривать банковские депозиты как надежный инвестиционный инструмент получения дохода.

Депозиты банков, скорее всего, следует рассматривать как инструмент сохранения средств до инфляции. Независимо от того, какой официальный уровень инфляции заявлен, на практике их фактический размер в три-пять раз превышает официальный, и в этих условиях банковские депозиты являются больше средством накопления денег, чем их умножение.

Источник: https://vbiznese.org/bankovskoe-delo/depozit-lady/kak-ocenit-nadezhnost-banka-dlya-razmeshheniya-lada.html

Как оценить надежность банка

В условиях кризиса банковская система становится особенно уязвимой, что делает еще более важной правильную оценку надежности банка. Многие из них испытывали трудности в условиях нестабильности, некоторые обанкротились, но есть и те, кому удалось выжить и продолжить свою довольно успешную деятельность.

Качественная оценка надежности Банка требует специальных знаний и навыков, так как стабильность финансовых институтов зависит от нескольких факторов: показателей рентабельности, динамики и структуры баланса, капитализации, ликвидности, качества активов и ресурсов, качества управления и др.

Также существует возможность оценить Банк и сделать выводы о его надежности на основе ряда факторов, не требующих специальной экспертизы.

Поддержка акционеров банков

Трудности, с которыми сталкивается Банк, и их преодоление имеют первостепенное значение для тех, кому они принадлежат. Крах банка приводит к потере бизнеса и, следовательно, прибыли. Важно, чтобы владельцы имели достаточно средств и ресурсов для преодоления этих трудностей.

Исходя из этого, наиболее надежными банками являются те, которые имеют прямое участие государства в капитале или связанное с ним участие. Такими банками являются Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и другие. Акционеры также оказывают поддержку банкам, принадлежащим к крупным финансово-промышленным группам. Наиболее ненадежными с этой точки зрения являются небольшие частные банки.

Во-первых, речь идет о банковском деле – единственном из его владельцев.

Доступ к информации об акционерах доступен на веб-сайте Банка, в годовых отчетах и отчетах о ценных бумагах, также публикуемых на веб-сайте.

Следует отметить, что структура собственности банков достаточно сложна и зачастую их владельцы не являются фактическими собственниками.

Поэтому одним из дополнительных факторов надежности банка является степень открытости структуры собственности по отношению к инвесторам и клиентам.

Для оценки прочих факторов необходимо ознакомиться с годовой финансовой отчетностью Кредитанштальт – квартальным балансом и отчетом о прибылях и убытках, которые являются официальной информацией, опубликованной на сайте Банка или запрошенной сотрудниками Банка.

Динамика банковских активов

В этом контексте следует также обратить внимание на значительное сокращение активов, как в целом, так и по отдельным позициям. Снижение активов более чем на 25% может быть вызвано финансовыми трудностями, переориентацией или ограничениями бизнеса, подготовкой банка к продаже.

Однако это связано с существенными изменениями и может повлиять на платежеспособность и стабильность Банка. Одним из негативных факторов является значительное снижение капитала. Другим тревожным фактором может стать сокращение средств клиентов или замещение средств кредитных организаций и выпущенных для этой цели долговых ценных бумаг.

ликвидность банка

Ликвидный банк – это банк, способный своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства. Ликвидность определяется коэффициентами, известными как коэффициенты ликвидности.Его суть заключается в балансе между полученными средствами и израсходованными средствами в зависимости от условий.

Ликвидность рассчитывается на основе соотношения активов (например, займов), выданных на ограниченный срок, и объема обязательств, т.е. привлеченных на равных условиях средств. Все банки обязаны соблюдать стандарты, которые имеют лимиты. Ликвидность – мгновенная (на один день), текущая (на один месяц) и долгосрочная (на один год).

Публикуемые отчеты не содержат доступ к коэффициентам ликвидности, они представлены в форме отчетов № 135, ежемесячно представляемых банками в Центральный банк Российской Федерации. Такие отчеты часто публикуются на сайтах банков, и аналитики обмениваются информацией о них с целью ее размещения в сети Интернет (например, www.mbkcentre.ru).

В Форме 135 обратите внимание на коэффициент текущей ликвидности (Н2), который должен превышать 15%, коэффициент текущей ликвидности (Н3) должен превышать 50%, а коэффициент долгосрочной ликвидности (Н4) должен составлять 120%. Банки обязаны соблюдать эти стандарты. Нарушения стандартов и сближение с лимитами считаются негативными факторами.

Во время кризиса и других нестабильных ситуаций резервы ликвидности Банка должны быть чрезвычайно высокими, чтобы соответствовать требованиям клиентов в любое время. В этих условиях коэффициенты текущей и текущей ликвидности должны быть равны 100%, а в долгосрочной перспективе равны нулю.

Рентабельность банков

Очевидным является тот факт, что банки существуют для получения прибыли. Прибыль надежного банка должна быть, по крайней мере, положительной. Продление убыточной деятельности приводит к нарушению правил системы гарантирования депозитов и даже к отзыву лицензии на осуществление банковских операций.

Важны также операции, которые увеличивают основной доход банка. Если большая часть дохода не приносит основной деятельности, это увеличивает риск.

Зависимость Банка от депозитов физических лиц

Вкладчики обычно доверяют различным негативным слухам, поддаются панике и спешат забрать свои деньги из банка. Поэтому в нестабильных условиях депозиты банков значительно сокращаются.

Банк не всегда в состоянии действовать оперативно и безболезненно в соответствии с требованиями. В результате превышение более чем на 30% доли депозитов физических лиц является существенной нагрузкой на ликвидность Банка. Объем депозитов физических лиц отражен в форме баланса в строке 13.1.

Доля ценных бумаг в инвестициях Банка

Обвал рыночных котировок характерен для текущей кризисной ситуации. В связи с этим качество активов существенно снижается в связи с высокой долей ценных бумаг, так как ценные бумаги имеют низкую ликвидность. Чем значительнее инвестиции в ценные бумаги, тем значительнее потери и тем выше шансы банкротства.

В нынешней ситуации даже 10% представляют собой значительную сумму. Информация о доле ценных бумаг в активах Банка отражена в опубликованном бухгалтерском балансе (строки 4, 5, 7).

Это далеко не весь перечень факторов, определяющих стабильность банка. Другие важные факторы труднодоступны и могут быть оценены только специалистами, обладающими подробной информацией, знаниями и навыками.

Источник: https://klientbanka.ru

Источник: https://klientbanka.ru/ocenit-nadejnost-banka.htm

Оценка надежности Банка

Прежде чем инвестировать в банк, вы должны попробовать. Поскольку банки первыми реагируют на изменения в экономике страны, их колебания. Надежность банка определяет, как он будет себя вести в случае кризиса.

Одни банки находятся в трудной фазе и объявляют себя банкротами, другие работают, как и до кризиса. В этом случае не стоит полагаться на чужие мнения. Необходимо провести тщательный анализ.

Основными показателями надежности Банка являются динамика финансового баланса, его структура, уровень ликвидности компании, рентабельность, количество активов и финансовых ресурсов, в целях обеспечения непрерывной ликвидации финансовыми ресурсами.

Эти показатели трудны для простого вкладчика, но есть много факторов, которые можно использовать для оценки надежности банка, не имея специальных знаний в области экономики.

Наиболее надежными банками являются те, которые связаны с государством, участвуют в финансировании банка, а также банки, которые участвуют в долевом участии или имеют свой капитал в другой стране. Такие банки не останутся без поддержки, так как их партнеры заинтересованы в ведении совместного бизнеса.

Информацию о банке процентов можно получить, изучив его годовую финансовую отчетность.  Каждый банк имеет собственный сайт, на котором Вы можете запросить у сотрудников банка всю необходимую информацию: Доходы, убытки, квартальные отчеты, баланс.

Если на сайте банка нет официальных отчетов, это должно вызывать тревогу. При рассмотрении отчетов следует обращать внимание на основные показатели.

Динамика активов

Необходимо проверить, не были ли снижены активы или их отдельные позиции, если снижение превышало 25%, это означает, что банк испытывает значительные финансовые трудности до момента продажи.

Данные изменения оказывают существенное влияние на платежеспособность банка, приводя к снижению капитала.

ликвидность банка

Это способность Банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства. Ликвидность отличается используемыми терминами. Он может быть немедленным (один день), текущим (один месяц) или долгосрочным (один год). Для оценки используются коэффициенты, которые называются коэффициентами ликвидности и определенные значения которых должны соблюдаться всеми банками.

С этими цифрами можно ознакомиться в форме отчета № 135, который Банк ежемесячно направляет в Центральный банк Российской Федерации, а также размещает на своем сайте в сети Интернет. С информацией можно также ознакомиться в других источниках: в Интернете по адресу: www.mbkcentre.ru.

В этой форме значения стандартов должны быть следующими: Н2 – немедленная ликвидность – более 15%, Н3 – текущая ликвидность – более 50%, Н4 – показатель долгосрочной ликвидности, ее верхний предел – 120%. Отрицательные факторы будут приближаться к ним.

https://www.youtube.com/watch?v=Azv35iwRY3ww

Важность этих показателей заключается в том, что Банк обязан выплатить необходимую сумму в любое время по требованию клиента. Именно для этого и нужна ликвидность: Н2 и Н3, цель на 100%, а Н4 – ноль.

прибыльность банка

Надо обращать внимание на прибыль банка, она должна быть положительной. Если банк осуществляет убыточную деятельность, это в дальнейшем приводит к отзыву лицензии у этого банка. Если положительная прибыль банка не будет получена по результатам его основной деятельности, риск убытков в будущем увеличивается.

Зависимость от ресурсов физических лиц

Когда появляется подозрительная информация, вкладчики стараются как можно быстрее вывести свои средства из банка. Это значительно сокращает сбережения населения на банковских вкладах.

Не каждый банк может с легкостью выполнить все требования за короткий промежуток времени. Обычно это происходит, когда большая часть обязательств банка приходится на депозиты физических лиц – более 30%. Доля вкладов физических лиц.

Лица указаны в опубликованных формах бухгалтерского баланса по строке 13.1.

Доля банковских вложений в ценные бумаги

Большое количество ценных бумаг снижает качество банковских активов, так как ценные бумаги не очень ликвидны, и повышает вероятность убытков, если кризис произойдет, это может привести к банкротству. Сегодня десять процентов активов считаются очень значительным объемом ценных бумаг. В балансе в строках указывается количество ценных бумаг: 4, 5 и 7.

Если вы изучаете финансовую отчетность банков, которая должна быть общедоступной, обратите внимание на другую величину – норма достаточности капитала, которая определяет, сколько собственных средств банка используется при проведении активных операций. Российский банк установил уровень такого стандарта – 11%.

Банк можно считать надежным банком, в отчетности которого это значение выше. Чем выше данный показатель, тем меньше средств Банк использует для активных операций.

Существует много рейтингов для оценки надежности банков. Они состоят из специализированных агентств или компаний. Как наиболее известный рейтинг глобального издательства Forbes, он также учитывает рейтинги международных агентств: Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch. В данном рейтинге представлены также российские банки.

Финансовую и статистическую информацию российских банков легко найти в Интернете. Как правило, они систематизируются в нисходящем порядке.

Должным образом учитывается уровень капитала банка, который является важнейшим ресурсом для возврата денег вкладчикам в случае кризиса.

Эксперты советуют обратить внимание на текущее количество открытых банковских вкладов, а также на объем вкладов физических лиц.

Кроме того, Банк обязан публично информировать Клиента о том, является ли Банк участником системы обязательного гарантирования вкладов (депозитов).

Государственные сертификаты Корпорации “Агентство по страхованию вкладов”, а также специальное удостоверение личности с надписью “Депозиты застрахованы” должны быть доступны на информационной стойке.

Вся необходимая информация размещена на сайте агентства.

Политика Банка также отражает его надежность.

Например, если банк предлагает высокую процентную ставку по депозитам и рынок является относительно посредственным, то это может говорить об экономических и, возможно, даже криминальных рисках в политике банка.

Нужно подумать о том, куда банк вкладывает свои средства, чтобы обеспечить своим клиентам такие высокие процентные ставки.

Проводя консервативную политику, банк гарантирует свою стабильность на несколько лет.

Помимо всех этих показателей, влияющих на надежность Банка, существует множество других. Однако в большинстве случаев они недоступны для обычных пользователей. Но в большинстве случаев этой информации будет достаточно для того, чтобы сделать правильный вывод о надежности банка.

Источник: https://ideamaniya.ru/277-ocenka-nadezhnosti-banka.html

Критерии надежности банков: правила оценки и анализа

“Экономические показатели стабилизируются, инфляция падает”, – сообщает российский центральный банк гражданам о налаженной работе банковской системы.

Но когда речь заходит об открытии депозита, для нас важнее не макроэкономические показатели, а конкретные показатели деятельности того или иного банка.

Как вы научитесь получать информацию и ориентироваться в фактах и цифрах? Подробнее об этом читайте в этой статье.

С чего начать проверку надежности банка?

Когда мы открываем депозит в банке, мы движемся к двум целям:

• чтобы сохранить свой капитал;
• чтобы поднять его как можно выше.

К сожалению, первый пункт почти всегда исключает второй: стабильные и надежные банки редко предлагают более высокие процентные ставки и удовлетворены процентными ставками чуть выше минимальных. В конце статьи я расскажу вам, какие финансовые инструменты можно использовать для достижения этих двух целей. Но прежде всего давайте поговорим о проверке надежности банков.

https://www.youtube.com/watch?v=4dskVaVDDHrk

Проверка достоверности Банка всегда начинается с изучения официальной информации: Кто владелец, какие источники финансирования используются, какие методы стабилизации применяются в условиях кризиса и т.д. В этом процессе нет ничего сложного, главное, чтобы проверка проводилась последовательно и выборочно, чтобы данные можно было сравнивать.

Я предлагаю готовый алгоритм проверки в простейшем виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

Какие критерии мы будем использовать для проверки надежности банка?

1. Структура банка и основные финансовые показатели
2. Состав учредителей
3. обратная связь с банком, отзывы и мнения клиентов
4. Проценты по депозитам и займам
5. Гарантийное обслуживание.

Структура банка и основные финансовые показатели

Мы проверяем официальные регистрационные данные банка:

1. Перейдем на официальный сайт центрального банка:
2. Введите название банка в поле поиска.
3. Щелкните здесь, чтобы узнать больше о банке: количество филиалов, количество касс и отделений, количество кредитно-кассовых отделений.
4. Там же мы узнаем о наличии лицензий, о термине “жизнь” банка, о размере уставного капитала, что также важно.
5. Ниже мы провели аудит прилагаемой квартальной и годовой финансовой отчетности. Здесь интересны две ключевые цифры: объем оборотного капитала и прибыль.
6. С информацией о процентах прибыли и общем обороте можно ознакомиться на сайте rating.rbc.ru.

Состав учредителей банка

Учредителями Банка могут быть физические или юридические лица, лица с постоянным местожительством и без него. Обычно, когда один банк переходит к другому, учредителями становятся крупные финансовые группы и компании.

Для оценки надежности Банка данный факт является более выгодным, поскольку большинство финансовых консорциумов имеют долгую историю, солидную ресурсную поддержку и глубокую диверсификацию своих активов.

К стабильным банкам относятся также банки с собственным капиталом, созданные для поддержки промышленных предприятий, являющихся основой экономики.

За чем тебе нужно остерегаться? Насколько прозрачна информация: Можете ли вы легко узнать в Интернете о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах, как часто и по каким причинам происходит смена учредителей? Если информация скрыта, то руководители таких банков, скорее всего, подвержены риску финансовых махинаций, судебных разбирательств, а иногда и преступлений.

обратная связь с банком, отзывы и мнения клиентов

Эти показатели очень субъективны, поэтому перед изучением их необходимо выбрать правильный источник информации.

 Существует множество примеров аналитических исследований и банковских рейтингов, но стоит верить, что доверять можно только проверенным независимым организациям, в деятельность которых не вмешиваются спонсоры, представленные самими банками.

Будут уместны общественные форумы, финансовые порталы, печатные издания, которые привлекут к аналитическим публикациям всемирно известных финансовых аналитиков.

Крайне важно, чтобы оценка давала не только конечный результат, но и промежуточные отчеты для процесса аудита, анализа показателей и выборки.

Наиболее популярные обзоры, публикации:

Проценты по депозитам и займам

На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существует ряд параметров процентных ставок по каждой программе. При поиске подходящего устройства мы, естественно, стараемся найти наиболее выгодное. Мы должны выбирать банк только по процентной ставке? Определенно, нет!

В каких случаях Банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ?

1. Реализация политики выхода на рынок для данного региона (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) – конкуренция между банками также вынуждает их использовать свои маркетинговые стратегии.
2. Приобретение средств для определенного проекта или для поддержки определенного предприятия.
3. Отличные кредитные программы (ипотека, автопакеты), процентные ставки, превышающие депозиты и приносящие высокую прибыль от финансового результата (т.е. банк нуждается в средствах для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне).

Это положительные факторы, которые в большинстве случаев не представляют угрозы для вкладчиков (за исключением третьего случая, когда плохое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансам и увеличению доли плохих инвестиций).

Но наиболее опасной ситуацией является преднамеренная переоценка процентных ставок во время финансового кризиса банка. Опыт показывает, что депозиты населения не справляются с этой нагрузкой, и в итоге банк обанкротится и все выплаты все равно будут заморожены.

Например, вы выбрали банк. Как Вы проверяете уровень процентных ставок по сравнению с другими предложениями?

1. На официальном сайте Центрального банка России. Мы открываем страницу динамики процентных ставок за данный период и сравниваем их с процентными ставками вашего банка:
2. На сайте banki.ru. Выберите валюту, сумму, срок и получите обзор всех предложений для разных банков.

гарантийное обслуживание

23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротств ряда достаточно успешных и популярных банков правительство приняло решение о вмешательстве и защите вкладчиков – был принят Федеральный закон № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Подобные системы страхования депозитов существуют более чем в 100 странах мира, поэтому можно сказать, что Россия переняла этот опыт и внедрила уже успешно функционирующую систему.

АСВ ведет список участников, управляет обязательным страхованием вкладов и выплачивает страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

В соответствии со статьей 11 главы 2 “Сумма возмещения по вкладам (депозитам)” Федерального закона “О депозитах” при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения, не превышающую 700 000 рублей. То есть, независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 рублей.

Важно, что в соответствии с главой 2. ст. 8: Страховой случай одного и того же закона, депозиты физических лиц будут возвращены только в двух случаях:

• после отзыва лицензии у банка;
• после введения моратория на требования кредиторов (процедура банкротства).

Если банк просто перестает выполнять свои обязательства перед вкладчиками, страховое возмещение должно, по крайней мере, ждать, пока банк официально объявит о банкротстве и будет находиться под надзором надзорными органами.

Как я могу проверить, является ли банк участником Программы государственных гарантий вкладов (депозитов)?

1. Перейдем на официальный сайт ЦБ РФ.
2. В строке поиска введите название или регистрационный номер банка.
3. Мы смотрим на первую полосу:

Вы не можете сделать выбор между надежностью и рентабельностью?

Если рассматривать надежность нескольких банков во всех отношениях, то результаты разочаровывают: Стабильные крупные банки, прибыльные и с хорошей репутацией, всегда предлагают самые низкие процентные ставки в своем сегменте.

Как вы можете сэкономить свой капитал и в то же время увеличить его как можно больше? Альтернативой банковским счетам является инвестирование в ПАММ-счета. Что такое ПАММ счета и как они работают, вы можете прочитать в статьях моего блога, просто добавляю, что инвестиционный портфель приносит в среднем 40-50% прибыли в год, а безопасность ваших денег гарантируется автоматическими сервисами.

Как вариант диверсификации, я бы не держал в банке более 700 000 рублей, именно ту сумму, которая попадает под гарантийное страхование вкладов.

Удачи с инвестициями и высокой репутацией!

Источник: https://antines.ru/review/kak-opredelit-nadezhnost-banka