Страхование жизни как инвестиционный инструмент

Что такое страхование инвестиционной жизни (IOL)? Это выгодно?

Статья посвящена детальному описанию страхования инвестиционной жизни (ОСАГО) российских страховых компаний. Но сначала мы определимся с термином.

Дело в том, что отечественные компании предлагают программы IUJ для россиян, и в то же время ряд иностранных компаний готовы открыть для россиян унифицированную политику:

И хотя контракты принципиально разные, в нашей стране оба инструмента, как правило, называют “инвестиционным страхованием жизни”.

И чтобы избежать путаницы, пожалуйста, посмотрите на картинку выше. Статья посвящена описанию инструмента в правой части рисунка.

1. что такое полис страхования жизни?

До создания ОСАГО российские страховщики предлагали договоры страхования рисков и жизни в сегменте страхования жизни. В первом сегменте вообще нет сбережений, во-вторых, рентабельность очень низкая. Поэтому россияне искали более выгодные инструменты, а страховщики – более выгодные для рынка страховые контракты.

В связи с этим возникла идея создания инвестиционного инструмента в страховом кожухе, известного как “Инвестиционное страхование жизни”. Как следует из названия, это, прежде всего, инвестиционный продукт, направленный на обеспечение значительной доходности инвестиций для клиентов.

Однако мы понимаем, что чем выше доходность инвестиций, тем выше риск. В соответствии с законодательством страховые компании в России не имеют права передавать инвестиционный риск своим клиентам. Это привело к тому, что программы МС в России имеют специальный дизайн.

2 Как работает Директива ЖК-дисплея

В России страхование инвестиционной жизни является контрактом, который:

• будет открыт на более длительный срок (от 3 до 10 лет) и
• Во многих случаях это является важным вкладом на момент заключения контракта.

Почему контракт с IJC работает именно так?

Посмотри на эту фольгу:

Как работает программа LSF

После того, как страховая компания получила от клиента крупный депозит, она делит его на две неравные части.

Гарантийная часть рассчитывается таким образом, чтобы инвестиция в безрисковые инструменты давала возможность клиенту получить сумму вклада до окончания срока действия договора.

Это гарантирует клиенту безопасность вложенных в договор страхования жизни средств.

Меньшая часть инвестиций (синий прямоугольник на рисунке выше) находится в инвестициях, которые потенциально могут приносить высокую доходность, но также несут в себе значительный риск.

Если к концу срока действия договора стоимость активов резко увеличивается, клиент получает хороший инвестиционный результат.

В случае сильной амортизации клиент не получает прибыли на вложенный капитал, но в любом случае сохраняет первоначальный вложенный капитал.

Такая структура договора позволяет страховым компаниям соблюдать закон и не направлять инвестиционный риск на клиента.

3-й пример политики ISG

Рассмотрим структуру инвестиционного полиса страхования жизни на примере полиса целевого капитала.

Вне всякого сомнения, программы ICL могут существенно варьироваться от страховой компании к страховой компании. Однако, пример продукта поможет нам понять, как работает этот инструмент.

3.1 Условия контракта, объем участка станции

Перед подписанием договора лицо определяет срок, на который оно хочет заключить договор. Вы можете заключить договор сроком на 5 лет, 7 лет или 10 лет.

Чем дольше сделка, тем дольше сделка, тем дольше сделка.оВполне понятно, что при продлении инвестиционного периода меньшая часть фиксированного взноса гарантирует клиенту окупаемость инвестиций до окончания срока действия договора.

Размер инвестиционной части зависит от срока действия контракта:

Пример. Если контракт открыт на 10 лет и единовременный взнос в него составляет один миллион рублей, то доля инвестиций составит 340 000 рублей.

3.2 Инвестиционная стратегия

ICJ Capital Policy предлагает клиентам на выбор три инвестиционные стратегии: золото, американские акции и российские акции. Выбор стратегии определяет, в какие активы инвестировать.

Стратегия “золота” означает отслеживание себестоимости унции золота. Американская фондовая стратегия” означает следование за индексом SP500, “российская фондовая стратегия” – за индексом ММВБ.

В описании контракта не указано, что такое “по индексу” или “по себестоимости на унцию золота”, и обычно слова “повышение стоимости связано с ростом актива” означают, что по мере роста актива наши инвестиции также растут.

Тем не менее, необходимо знать уровень участия в КСР. В конце концов, равенство необязательно должно быть достигнуто:

Рост инвестиций = рост активов

Коэффициент участия часто ниже 100%. Например, если коэффициент участия составляет 80%, то “следующее” выглядит следующим образом:

Рост инвестиций = 0,8 * Рост активов

Однако, согласно проекту соглашения (см. ниже), доля в EBIT “Капитал” составляет 100%.

3.3 Изменение инвестиционной стратегии

После того, как стратегия была выбрана в начале контракта, человек может изменить ее позже. Впервые вы можете изменить стратегию, по крайней мере, через шесть месяцев после подписания контракта. Тогда стратегию можно менять чаще, но не чаще 12 раз в год.

Первые две смены стратегии бесплатны с начала действия контракта, затем держатель контракта должен заплатить за каждое изменение стратегии 0,4% от суммы инвестиции (не менее 600 рублей). Клиент может изменить стратегию через свой личный кабинет на сайте страховщика, посещение офиса не требуется.

Клиент также может просмотреть текущие финансовые параметры своего контракта в личном кабинете:

3.4 Взносы в контракт

Как уже упоминалось, политика ICL в отношении российских компаний неизбежно предусматривает высокий вклад в открытие контрактов. Ряд компаний предлагают контракты, которые позволяют заказчику внести дополнительные взносы в свой контракт в дополнение к этому значительному вкладу.

Для МКЮ “Капитал” минимальный разовый взнос при открытии контракта составляет 50 000 рублей. Максимальная сумма взноса не ограничивается, она определяется финансовыми возможностями клиента и должна быть утверждена Департаментом андеррайтинга.

3.5 Страхование

С юридической точки зрения, НСК – это договор страхования жизни. Рассмотрим риски, содержащиеся в Директиве по капиталу.

Обязательное страхование – это смешанный полис страхования жизни. Это сочетание двух событий – смерти договаривающейся стороны по любой причине и его жизни до окончания срока действия полиса.

Для одного из этих двух событий одно из них произойдет, другое не уточняется. В обоих случаях заказчик или его наследники получают первоначальный взнос плюс полученный инвестиционный доход.

В дополнение к базовой программе, человек получает в подарок от страховщика страхование от несчастных случаев. Человек защищен АН от смерти и АН от инвалидности (только первая группа). Страховая защита по обоим рискам соответствует единовременному взносу в договор.

ПримерЛицо открыло полис “Капитал” с единовременной выплатой 1 млн. рублей, но не прожило до окончания срока действия договора. На момент отъезда результат инвестиций составлял 100 000 рублей.

Источник: https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html

Инвестиционное страхование жизни: Преимущества и недостатки

По итогам первого полугодия 2016 года наблюдался значительный рост премий по страхованию жизни.Основным драйвером роста стал банковский сектор страхования, который, в отличие от предыдущих лет, осуществлялся не за счет условно исчисленного страхования на момент заимствования, а за счет страхования инвестиционной жизни (ИОЛ).

Многие банки предлагают такой страховой продукт в качестве альтернативы депозитам, так как при положительном сценарии он может привести к значительному росту доходов. Продукт трудно воспринимается, потому что для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представление об инвестиционной сфере.

Попробуем понять, что такое страхование жизни и на что стоит обратить внимание при покупке этой услуги.

Что такое ISG?

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, сочетающий страхование жизни с финансовым инструментом, который позволяет получать доход, вкладывая часть денег в различные финансовые вложения, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные секторы экономики, драгоценные металлы и т.д.).

Наиболее важными страховыми рисками из договора МСЮ являются следующие:

– Проживание до окончания срока действия договора страхования,

– Смерть по какой-то причине.

Страховая сумма от рисков жизни и смерти по любой причине составляет 100% уплаченной страховой премии, увеличенную на сумму инвестиционного дохода. Период страхования может составлять три года или более.

Страховая премия может быть уплачена единовременно или в течение страхового периода равными частями (ежемесячно, ежегодно), в полис могут быть включены и другие страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая и т.д.).

), по которым страховые суммы определяются отдельно и обычно превышают основную страховую сумму.

Полученная от клиента страховая премия делится на гарантированную часть и инвестиционную плату. Гарантированная часть инвестируется страховой компанией в консервативные финансовые инструменты с ценными бумагами с фиксированной процентной ставкой.

Полученный доход позволяет гарантировать сумму гарантированного платежа.

Инвестиционная часть инвестируется в высокодоходные, но также и высокорисковые финансовые инструменты, которые, как ожидается, будут приносить значительную прибыль на капитал.

ПМЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия не работает, клиент получает только сумму так называемого гарантированного дохода по окончании периода страхования, которая, как правило, не превышает 100% выплаченного страхового возмещения.

Осязаемой нельзя назвать даже классическую составляющую страхового риска, поскольку при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например, “смерть по любой причине”) возмещается уплаченная страховая премия с рассчитанным в день наступления страхового случая инвестиционным доходом.

Только в случае возникновения дополнительных рисков (например, “случайной смерти”) может быть получена дополнительная сумма, которая, как правило, не превышает 100% взноса.

преимущества и недостатки

Одной из положительных особенностей накопительного страхования является наличие налоговых льгот: налоговый вычет в размере 13% от уплаченной страховой премии и отсутствие налоговых обязательств по страховому возмещению

Максимальный размер страховой премии, с которой может быть востребован налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, и применяется только к договорам сроком на пять лет, но в случае превышения дохода над ставкой рефинансирования сумма излишка облагается налогом на прибыль.

Таким образом, можно вернуть максимум 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами, IKL имеет положительные юридические характеристики.

От уплаты страховой премии до получения страхового возмещения или возврата премии при расторжении договора средства принадлежат страховщику и не являются собственностью должника, принадлежащей третьим лицам.

Средства не могут быть конфискованы, не могут быть конфискованы, не могут быть конфискованы в суде, не могут быть разделены между разведенными супругами и не подлежат декларированию.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации “риска смерти” платеж будет принят этим лицом, а не наследниками. Однако нет необходимости ждать, пока право наследования будет реализовано.

Наличие в договоре гарантированной суммы платежа также является дополнительным преимуществом, которое важно при инвестировании в высокорисковые инструменты.

Одним из основных недостатков страхования инвестиционной жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок действия таких контрактов составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может создать серьезную проблему.

Но в любом случае это не так остро, как в случае с накопительными контрактами. При расторжении договора страхования клиент может получить только сумму возврата. Как правило, сумма возврата при уплате страховой премии составляет 75-90% от суммы премии.

Однако, в зависимости от условий договора, продолжительности страхования, порядка уплаты страховых взносов и даты расторжения договора, сумма выкупа может быть значительно ниже или равна нулю.

Инвестиционное страхование жизни – это договор страхования, содержащий ряд исключений, в соответствии с которыми не каждая смерть считается застрахованной.

Это, по крайней мере, стандартные исключения из Гражданского кодекса Российской Федерации (случаи умышленных действий застрахованных лиц, военных действий, гражданских беспорядков и радиационного воздействия), но перечень исключений может быть значительно расширен Договором.

Необходимо ознакомиться с правилами страхования при оплате страховых случаев, предусмотренных настоящим перечнем исключений. Наследникам застрахованного лица, как правило, выплачивается компенсация, но есть продукты, которые предусматривают другие условия.

Основным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который мог бы гарантировать выплату клиенту в случае отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если страховщик не передал портфель или не расторгнул договоры с возвратом премии (в установленном законом порядке), возмещение может быть получено только путем внесения в список кредиторов.

Наиболее очевидным недостатком этого продукта, конечно же, является отсутствие гарантированного дохода. В случае отрицательной разработки стратегии, в конце срока действия договора покупатель получает только ту сумму, которая гарантирована данным договором.

На что обращать внимание

Когда вы общаетесь с представителем банка о размещении средств, вы должны сначала понять, какой продукт вам предлагают: в последние годы, рассматривая клиентов, которым был предложен контракт ICJ, как полную аналогию депозита, но с более высокой доходностью.

Если вы понимаете разницу и желаете рассмотреть данный вид инвестиций, важно не только оценить сумму основного долга и перечень исключений, но и выбрать стратегию и возможность ее изменения в течение срока действия договора.

Именно выбранная стратегия должна обеспечить получение дохода в будущем.

Стратегии, предлагаемые страховщиком, зачастую непрозрачны. Застрахованное лицо не может самостоятельно следить за динамикой деятельности того или иного фонда на рынке: Поэтому он должен верить только в те показатели, которые раскрывает страховщик. На это есть и объективные причины: Конкуренты могут скопировать успешную стратегию.

В принципе, у страховщика есть два варианта. Первый – найти продукты со стратегиями, связанными со стоимостью определенных товаров (золото, масло определенной марки) или со средствами, полученными из общедоступных источников.

Второй вариант – доверить профессионалам доверять сотрудникам страховщика, работающим над стратегиями, и рассматривать такой выбор как один из инвестиционных рисков.

Одним из важнейших показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия.Коэффициент отражает степень роста выбранной инвестиционной стратегии, которую страховщик может достичь. Коэффициент может быть очень разным. Если коэффициент 100%, то рентабельность страховщика соответствует рентабельности выбранного фонда.

Важной разницей между продуктами разных компаний является процент прибыльности, умноженный на коэффициент участия, который может быть применен как к общей сумме вклада, так и к части, предназначенной для инвестиций.

В первом случае разделение премии на гарантийный и рисковый компоненты имеет значение только для застрахованного лица, во втором случае – для определения рентабельности договора страхования.

Кроме того, страховые компании предлагают своим клиентам возможность изменить стратегию или определить свой доход в течение срока действия договора. Как правило, количество таких сделок ограничено (например, раз в год).

Изменение стратегии позволяет изменить инвестиционный фонд, если выбранная стратегия не дает ожидаемого результата, а другая стратегия является более динамичной. Если изменяется одна стратегия, уровень участия устанавливается на момент изменения.

Фиксацию возврата инвестиций рекомендуется применять, если текущая доходность инвестиций выбранного фонда достаточно высока и Вы ожидаете снижения уровня доходности.

https://www.youtube.com/watch?v=5V8DDDDDDDh1fDBE

Лучше предпочитать страховые программы тех страховщиков, у которых есть возможность открыть личный кабинет на сайте. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, это даст возможность изменить договор (увеличить сумму, изменить стратегию), не обращаясь в офис страховщика.

Это стало возможным благодаря принятию в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность заключения договора электронного страхования жизни. Выбирая метод инвестирования, важно понимать, что система страхования жизни Это не так.
аналог должности.

Это независимый финансовый инструмент со своими преимуществами и недостатками. Самое главное – соблюдать основное правило – не вкладывать все средства в объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412121212

Инвестиционное страхование жизни: Типы, описание, рентабельность и обзоры

Почти каждый человек так или иначе думает о своем будущем, и сегодня, спустя определенный период времени, существует большая безопасность будущего, и одним из них является страхование жизни. Инвестиционный доход в рамках этого подхода, который учитывается в соответствии со статьей, не учитывает потерю дохода, а получение дополнительных сумм.

Общая информация

Что такое полис страхования жизни для сберегательных и инвестиционных продуктов? Этот документ также представляет собой симбиоз двух областей. Она сочетает в себе страхование и инвестиции. К сожалению, доставить этот прибор в конкретное место не представляется возможным.

Какой он? Фактически, это смесь классического страхования жизни и инвестиционной составляющей, которая представлена в виде инвестиционного фонда. Такой подход означает, что часть портфеля (по желанию клиента) одновременно вкладывается в более рискованные и более прибыльные финансовые инструменты.

Одним из первых преимуществ является наличие стандартного страхования.

Что это означает на практике? Если лицо решает использовать такой комбинированный инструмент, оно получает страховку для покрытия первоначальных инвестиций и сумм, полученных от инвестиций.

В этом отношении многие люди безрассудны. Хотя, надо признать, несчастные случаи происходят очень часто.

Программы страхования направлены на борьбу с их последствиями. Они помогают поддерживать стабильное финансовое положение даже при самых непредвиденных обстоятельствах.

Очень популярна следующая проблема: Если человек прожил до конца страхового периода и не имел проблем, он получает выплаченную сумму и проценты по ней.Это означает, что деньги не теряются и есть защита.

В то же время, есть много приятных бонусов, которые можно менять в разных компаниях. Самым популярным является то, что в случае потери клиентом трудоспособности страховая компания выплачивает за него страховые взносы, чтобы он, наконец, получил все необходимые выплаты.

рентабельность

Однако предыдущие преимущества могут быть использованы и другими программами памяти. Но если подумать, есть небольшая особенность. И состоит из полученных доходов.

Программы сбережений в страховании, например, позволяют нам получать около 5-6%, что в наших условиях даже не покрывает инфляцию. Это связано с консервативным размещением средств.

И десятилетиями не было желания спасать вот так.

А вот и страхование инвестиционной жизни. Росгосстрах или другая компания не имеет значения. Определенную роль играет только сам механизм. Значительная часть средств тратится на инвестиционные инструменты. Их соотношение в данном случае обычно составляет 1:4. Это означает, что на каждую денежную единицу, приходящуюся на часть страхования, инвестируются четыре единицы.

Окупаемость инвестиций может быть списана примерно в таком же соотношении. В то же время, следует быть осторожным с компаниями, которые предлагают доход в полтора раза выше, чем банковские депозиты и более.

Осторожно! Осторожно!

Почему мы должны заботиться о тех, кому переводятся деньги? Особенностью инвестиций является то, что они не только более выгодны, чем депозиты, но и более рискованны. Но все в порядке.

Если процентная ставка слишком высока (30 и более), есть две возможности: либо мошенники, либо компании, инвестирующие в очень опасные активы. Да, есть также возможность получения прибыли в размере 70, 100 и 300 процентов в год.

Но есть большая вероятность, что ты тоже сожжешь себя здесь. Поэтому, если вы хотите сохранить свои деньги и не потерять их, вам следует посмотреть на индикаторы в диапазоне 20-30 процентов.

Тогда будет низкая вероятность убытков, более того, застрахованных, и в конце срока будет увеличен солидный капитал.

Чтобы не попасть в руки мошенников, всегда стоит спросить, куда вкладываются деньги, попросить квитанции и, конечно же, проверить их другими способами. Следует также внимательно изучить инвестиционный договор страхования жизни и, в случае сомнений, проконсультироваться с внешним юристом (предпочтительно не по отношению к компании).

Характеристики в Российской Федерации

Наиболее интересным аспектом является законодательный аспект. В Российской Федерации такие полезные инструменты, как страхование жизни, практически не разрабатываются. Конечно, есть основные требования к работе, но, к сожалению, еще предстоит пройти долгий путь, прежде чем регистрация будет завершена и ясна.

Для того чтобы обойти закон, заключены два контракта. Одна занимается вопросами страхования, другая – инвестиционной программой. А потом определенный процент средств идет в нужном направлении.

Для начинающего инвестора

Можно с уверенностью сказать, что мы живем в период, когда финансовые рынки весьма нестабильны.

Поэтому перед новичками стоит серьезная дилемма: Что выбрать? Инвестиционное страхование жизни подходит для тех, кто хочет инвестировать в свое будущее, не получает ни цента банковских вкладов и в то же время не хочет в полной мере использовать риски. Поэтому можно применять такой взвешенный и осторожный подход.

Возьмем пример инвестиционного страхования жизни. “Сбербанк. Прибыльность одного из крупнейших представителей данного вида услуг в Российской Федерации позволяет нам увеличивать реальный, а не уставный капитал до 15 процентов в год. Конечно, это в наилучшей возможной перспективе. Может быть, рост составляет всего 5%, но это также и рост.

Следует отметить, что инвестиционная программа страхования жизни по-прежнему рассчитана на очень значительные суммы.Поэтому для того, чтобы заявление можно было рассмотреть, необходимо сберечь на депозите не менее 3 месяцев дохода.

Почему существует такое неприятное ограничение? Дело в том, что рынок постоянно переживает фазы роста и спада. И вероятность того, что повезет, среднесрочна. И чтобы это сделать, нужно подождать. И в таких случаях работать с небольшими суммами денег и депозитов крайне неприятно.

Мы уже много знаем об инвестиционном страховании жизни. Обратная связь позволит нам дополнить существующую картину. Если вы прочитаете информацию, предоставленную в Интернете, большинство людей положительно оценят этот набор финансовых инструментов.

Первое, что нужно упомянуть, это страховка. После этого появляются лестные отзывы о многих инвестиционных программах от специализированных компаний.

Таким образом, они делят инвестиции своих клиентов на несколько дополнительных частей.

Одна – для очень надежных инвестиций, таких как драгоценные металлы, другая – в акции успешно работающих компаний, третья часть – в ценные бумаги с повышенным (незначительным) риском и доходностью.

Также упоминается льготное налогообложение. В Российской Федерации, например, налоги взимаются только с той части дохода, которая превышает ставку рефинансирования центрального банка.

Конечно, многие нам напоминают, что здесь есть риски. Прежде всего, мы должны попытаться избежать мошенников десятым способом.

итоговая сумма

Финансовые инструменты постоянно совершенствуются. В результате усовершенствования предложения было создано страхование жизни инвесторов.

Такой подход обеспечивает максимальную выгоду для всех компаний, которые это делают. Но не фокусируйся на одной вещи и одной компании.

Хорошо, если деньги распределены между двумя или тремя организациями. Даже лучше, если число пять или шесть.

Но для того, чтобы участвовать, нужен хотя бы небольшой стартовый капитал, поэтому необходимо также обратить внимание на хороший доход. Этому способствует ярко выраженная финансовая культура и квалификация сотрудников. И это достигается за счет самообразования и постоянного совершенствования.

Источник: https://.ru/article/277925/investitsionnoe-strahovanie-jizni-vidyi-opisanie-dohodnost-i-otzyivyi

Страхование или депозит

С начала года банки и страховые компании активно предлагают своим клиентам страхование инвестиций в качестве альтернативы депозитам. Должны ли мы использовать эти продукты и на что обращать внимание?

“РИА Новости

В России активно растет спрос на страхование инвестиционной жизни (LIFE) – накопительное страхование с возможностью инвестирования в различные финансовые инструменты. Кроме того, по словам представителя Альянса компаний по страхованию жизни Алексея Кривошеева, ICL является основным драйвером развития рынка страхования жизни в России на сегодняшний день.

По словам заместителя генерального директора “АльфаСтрахование-Жизнь” Александра Денисова, в 2014 году компания продала полисы ISL на сумму около 3,5 млрд рублей.

и на конец текущего года сборы должны составить более 6 миллиардов рублей. У остальных игроков такой же рост продаж.

Руководитель департамента банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин сообщил, что в 2015 году продажи по страхованию жизни выросли в два раза.

По данным RAEX (“Эксперт РА”), в 2015 году сборы страховых компаний по страхованию инвестиций вырастут на 43% до 45 млрд рублей. А страхование жизни заемщиков, ранее являвшееся локомотивом рынка страхования жизни, снизится на 27% – до 32 миллиардов рублей.

В чем причина такого увеличения продаж инвестиционного страхования и стоит ли использовать эти программы?

Как это работает?

Минимальный срок действия – 3-5 лет. Условия программ страховых компаний могут отличаться, но в большинстве случаев в случае смерти застрахованного лица компания выплачивает 100% от договорной страховой суммы своим родственникам. А если смерть наступила в результате несчастного случая, оплата может быть удвоена.Для того, чтобы оплатить эти риски, часть взносов клиента направляется на покрытие этих рисков.

Другая часть инвестируется в различные инвестиционные инструменты с целью получения дохода от политики. Кроме того, клиент может выбрать “инвестиционную стратегию”, основываясь на определении степени риска и направления инвестиций этой части страхования. Именно это отличает страхование инвестиций от традиционного страхования жизни.

Страховые компании и банки (именно им страховщики обязаны ростом продаж по этим полисам) сегодня фактически продают ИСЖ клиентам как своего рода 100%-ный доход на вложенный структурный продукт, предназначенный для широкого круга частных клиентов. Эти виды страхования напоминают структурные облигации – продукты с полной или частичной защитой капитала, доступные состоятельным клиентам подразделений private banking.

Как поясняет Дмитрий Рыскин, вице-президент, начальник управления развития премиум-банка Открытого банка, 100% средств будет возмещено за счет гарантийного фонда (страховая часть). Здесь обычно используются банковские остатки. Гарантированная доходность этих продуктов не высока – около 2% или не доступна вовсе.

“Управление инвестиционной частью осуществляется в соответствии с выбранной инвестиционной стратегией. В случае временного оттока инвестиционной составляющей гарантийный фонд компенсирует эти убытки и устраняет риск снижения стоимости капитала”, – поясняет Рыскин.

“Доходность может достигать 20%, что является интересной альтернативой депозитам”, – говорит заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.

Максим Холматов, руководитель группы банковского страхования Промсвязьбанка, утверждает, что полисы МС действительно могут дополнять традиционные депозиты и в этом смысле могут быть альтернативой, позволяющей клиентам получать доход при сохранении капитала.

В чем причина увеличения оборота?

Значительный рост продаж данных продуктов связан со страховщиками по отношению к банкам. Промсвязьбанк и Ингосстрах Life, МДМ Банк и RGS Life имеют совместные продукты.

Активными игроками на этом рынке также являются “Бинбанк” и “Открытие Банк”.

По данным RAEX, 76% сборов по данному виду страхования осуществляется через банки, а доля банков как посредников в предоставлении страховых услуг в данном сегменте выросла за первое полугодие 2015 года на 5 процентных пунктов. Почему это случилось?

Банки заинтересованы в получении комиссионных доходов, что важно в условиях снижения процентных доходов, поясняет Юрин. Иными словами, в результате кризиса банки кредитуют меньше, доходы падают, страховые продажи помогают компенсировать. То же самое говорит и Холматов из Промсвязьбанка.

Если сравнить с депозитом, то комиссионная доходность банка от одного рубля ISL больше, чем от одного рубля депозита, и это увеличение прибыли”, – сказал Рыскин из “Открытия”.

Кроме того, это продукт сроком на 3-5 лет, который увеличивает “продолжительность жизни” клиента в банке, вспоминает он. По словам руководителя одного из крупнейших банков, возглавляющего департамент комиссионных продуктов, комиссия банка по продажам ICL составляет от 6% до 11%.

Менеджер другого крупного банка, занимающего аналогичную позицию, заявил, что такая комиссия составляет в среднем около 8% рынка.

Поэтому банки, особенно те, которым не нужно увеличивать свои депозитные портфели, готовы продавать такое страхование. Еще одно существенное преимущество банка, подчеркнутое представителями двух кредитных организаций, предлагающих ICL: страховая компания обычно размещает свои депозиты в банке, который активно распространяет свое страхование.

https://www.youtube.com/watch?v=1hTsu6txjLU

Наиболее активные политики предлагаются крупным частным клиентам.

По словам Александра Денисова, заместителя генерального директора “АльфаСтрахование-Жизнь”, 90% продаж приходится на премиальный сегмент, а средний вклад составляет почти 750 тысяч – 1 миллион рублей.

По словам Холматова из Промсвязьбанка, ряд банков предлагает только премиальных клиентов, хотя порог для таких продуктов начинается от 30 тысяч рублей.

Откуда они берут деньги?

Обычно клиентам, покупающим страхование жизни, банки и страховые компании предлагают несколько инвестиционных стратегий. Например, лидер рынка в этом сегменте – Сбербанк “Страхование жизни” – предлагает “умные” полисы с 7 стратегиями.

Наименьший риск называется “Глобальный облигационный фонд”, самый высокий риск в соответствии со стратегией акционерного капитала Сбербанка. Предполагается, что это активы, на которые направлен инвестиционный компонент.

Сбербанк продает данные продукты клиентам Сбербанка России Премьер и Сбербанка России.

Страховые компании могут использовать сложные производные финансовые инструменты для их замены. По словам Ирины Козловской, руководителя Центра комиссионных продуктов Бинбанка, инвестиционная часть (обычно около 20%) идет на опционы. Их состав варьируется в зависимости от программы. Бинбанк имеет четыре инвестиционных продукта с компаниями “АльфаСтрахование” и RGS-Life.

Страховые компании могут инвестировать деньги клиентов самостоятельно или через посредников – инвестиционные компании или управляющие компании.

Например, “АльфаСтрахование-Лайф”, продукт которого также продает Райффайзенбанк, покупает опционы на свои продукты у Credit Suisse: “АльфаСтрахование-Лайф” предлагает три основные группы стратегий на выбор.

В рамках стратегии World Brands возможно приобретение акций ведущих западных компаний на потребительском рынке (Starbucks, McDonald’s, Nike, Amazon и др.).

Кто должен использовать

Клиенты, покупающие такую продукцию, получают ряд преимуществ: гарантированный возврат инвестиций, возможная высокая окупаемость инвестиций, налоговые льготы. Платежи по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом, и с 1 января 2015 года вы можете получить 13% налоговый вычет по взносам. Однако на сумму до 120 тысяч рублей. (льгота – 15,6 тыс. руб.)

Кроме того, накопленные страховые полисы защищены от судебных исков. “Этот продукт не используется при разводе, деньги не могут быть оценены – это личная и неприкосновенная собственность”, – сказал Холматов. Деньги, внесенные по договору инвестиционного страхования, не арестовываются при аресте или конфискации.

Основной риск заключается в том, что, в отличие от депозитов, инвестиционная политика не гарантируется государством. Кроме того, доход от этих продуктов может быть ниже, чем ожидалось.

И, прежде всего, полис не может быть расторгнут досрочно и без потерь. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сжигается только процент – здесь сжигается до 80% пожертвований.

Например, расторжение пятилетнего контракта по программе управления капиталом RGS Life на второй год работы дает возможность получить только 50% вложенных средств. К концу срока действия контракта эта так называемая “сумма возврата” увеличивается до 97%.

Роман Кенигсберг, руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК, считает, что выбор такого продукта для инвесторов с капиталом менее 1,4 миллиона рублей не очевиден. Риски по вкладу значительно ниже: размер вклада и проценты гарантируются государством. С другой стороны, инвестиционная политика может представлять интерес для состоятельных клиентов, вклады которых еще не охвачены системой гарантирования вкладов.

“Здесь нет никаких гарантий”, – соглашается Василий Солодков, директор института HSE Banking Institute. “Этот продукт можно назвать любым продуктом, но это не банковский депозит. Риск здесь такой же, как и при любых инвестициях. Если они обещают хорошую рентабельность, почему бы и нет? Но если вы хотите сэкономить деньги, то это одна стратегия, а если вы хотите выиграть, то другая”, – говорит он.

Источник: https://www.rbc.ru/money/19/10/2015/562111719a7947c992d3e8e6

Инвестиционное страхование жизни: Рентабельность, отзывы :

В последние годы главной задачей каждого гражданина нашей страны было найти доходную деятельность, достаточную для обеспечения достойной жизни для себя и своей семьи. Рынок полон предложений, одни обещают достойный доход, другие, честно говоря, мошеннические.

В этом многообразии нелегко ориентироваться. В последние годы активно продвигается инвестиционная программа страхования жизни. Другие считают, что это лучшая возможность для получения высокой прибыли при минимальных инвестициях, в то время как другие считают, что это чистая вода для привлечения денег.

Какой смысл в этом предложении?

финансовые активы

Изучая рынок поставок, вы можете ознакомиться со страхованием инвестиционной жизни Сбербанка, программами других крупных банков и страховых компаний. Нелегко выбрать что-то конкретное среди них.

Компании с большим опытом, хорошей репутацией и стабильным положением на рынке обещают более низкую рентабельность. Неизвестные, начинающие компании или компании с “запятнанной” репутацией, которые пытаются завоевать клиентуру, делают более выгодные предложения.

Но стоит ли так рекламировать? Каждый вариант необходимо анализировать индивидуально, но в целом, как утверждают эксперты, ненужный риск не рекомендуется.

Это могут обеспечить только те, кто хорошо знаком с рынком инвестиционных предложений, в том числе и в области страхования жизни с выплатой дополнительного прироста капитала.

Такие программы относятся к категории пассивных доходов. Это значит, что у вас должны быть какие-то деньги, вложить их в проект и получать регулярную прибыль. Если все пойдет по плану, никаких дополнительных усилий не требуется. Это прирост капитала от страхования жизни, размер которого определяется условиями выбранной программы.

Общая информация

Страхование инвестиционной жизни Росгосстраха, Сбербанка и других провайдеров является накопительной программой, имеющей определенные характеристики классических инвестиционных и страховых предложений.

Давно известное направление на Западе, в последние годы, заинтересовало торговые компании в России, так что рынок начал развиваться.

С одной стороны, наметились позитивные тенденции, но в то же время обратная связь по вопросам страхования инвестиционной жизни в Сбербанке пока не является полной и надежной, так как накопленный опыт слишком ограничен.

На что ты обращаешь внимание? Важнейшей перспективой, к которой имеет доступ полис инвестиционного страхования жизни, является высокий доход. Оплата производится одновременно с истечением срока действия договора, заключенного со страховщиком.

Чего ждать?

Прибыльность страхования жизни в рамках целевого капитала определяется следующей логикой: Когда контракт заканчивается, последний человек получает все деньги, накопленные за годы реализации программы. Кроме того, страховщик выплачивает доход, обеспеченный финансовыми сделками, осуществленными в течение многих лет.

Инвестиционное страхование жизни, которое высоко ценится за уровень безопасности, получило положительные отзывы и считается одной из самых надежных форм инвестирования на сегодняшний день. Гарантии возврата изложены в договорах, заключенных со страховой компанией.

На что ты обращаешь внимание? На

Инвестиционное страхование жизни отличается от других форм инвестирования принципом накопления капитала. Страховая компания не только получает деньги от физических лиц, но и позволяет им работать на бирже. Для этого они используют различные проекты, доступные на российском рынке.

Однако страховщику выгодно выбирать только надежные проекты с низким уровнем риска, так как компания несет ответственность за деньги перед клиентом. Для частного лица это означает, что его деньги не просто так рискуют, а используются там, где гарантирована прибыль.

Такая надежность является лейтмотивом для положительных отзывов о страховании жизни при капитальных вложениях.

В то же время хорошую прибыль могут рассчитывать только те, кто заключает договор на более длительный срок. Чем короче программа, тем меньше она приносит доходов.

Нечего терять.

В рамках договора инвестор ежемесячно перечисляет страхователю определенную сумму денег. В заключаемом договоре должны быть указаны как объем, так и условия. Когда страховая компания получает деньги от клиента, она оставляет определенную сумму на счете.Это взнос на страхование жизни человека. Страховая компания направляет другие средства на финансовые проекты

Некоторые из них работают по иной логике – направляют все деньги, полученные в качестве страхования жизни, на финансовые проекты.

Если компания инвестировала в успешный проект, пассивный доход инвестора может составить 12% в год. В последние годы увеличилось число компаний, для которых предельный срок подачи заявок составляет два года. По истечении этого срока инвестор имеет право распоряжаться сбережениями самостоятельно.

Рассмотреть все возможности

Поскольку речь идет о полисе страхования жизни фонда, представляется логичным предусмотреть возможность смерти инвестора в момент заключения договора.

В случае наступления такого случая страховщик обязан выплатить всю сумму возмещения тем, кто имеет право на получение возмещения по договору.

Уже при заключении официального договора о страховании жизни указывается, на высоту которой может рассчитывать получатель пособия.

Важный момент: Сумма, которую получает третье лицо в случае смерти инвестора, является фиксированной, она не изменяется в количестве и размере взносов, сделанных в рамках программы.

Может возникнуть ситуация, когда инвестор получает группу инвалидности. Есть несколько причин: Проблемы со здоровьем, неспособность работать наравне с другими, потеря дееспособности. В этом случае страховая компания обязана выплачивать инвестору определенную ежемесячную сумму за весь период действия договора.

Какие еще функции важны?

Внимательный и ответственный инвестор обязательно заинтересуется, в какие проекты хочет инвестировать свои деньги страховая компания. Страховщику не понравится тот или иной вариант.

В ситуации, когда лицо не удовлетворено используемым Обществом финансовым инструментом, оно имеет право выбрать объект инвестиций.

В дальнейшем страховая компания будет размещать здесь премии, полученные от частного лица.

Это будет вкусным для всех.

Несмотря на то, что пока невозможно сказать, что рынок переполнен инвестиционными программами страхования жизни, он приближается к этой критической “точке кипения”. Уже есть много предложений на выбор. Эксперты предлагают классификационную систему, разделяющую пять категорий программ:

• единовременные страховые выплаты или регулярные выплаты;
• с инструкциями и без них;
• с большим портфелем финансовых инструментов;
• очень длинные, очень короткие промежутки времени;
• с учетом страховых случаев.

Предпосылки: Выберите наиболее выгодный вариант.

Поскольку разнообразия так много, каждый инвестор, конечно же, должен выбрать наиболее удобный и выгодный для себя вариант. В то же время следует помнить, что страховые компании имеют свои собственные условия.

Как правило, страхование инвестиций не означает, что предприятие получает проценты с дохода, полученного предприятием от торговых операций. Полученные от страхователя суммы обсуждаются в индивидуальном порядке представителем компании, включаются в договор и официально регистрируются.

Досрочное возмещение возможно, но большинство страховых компаний налагают штрафы за несоблюдение условий страхования.

Большинство компаний установили в качестве минимальной премии 100 тысяч рублей и более, а договор содержит условие – оплата возможна только в том случае, если страховой случай уже наступил.

Руководящие принципы: Простой и экономичный

Есть два способа застраховаться. В одном случае затрагивается период, в течение которого осуществляются пенсионные выплаты, а во втором – воздействие политики на накопление денег.

При заключении и исполнении контрактов инвестор может не только экономить деньги, но и, как говорится, “следить за пульсом времени”, отслеживать состояние сбережений, координировать их рост и контролировать инструменты, используемые для этой цели.Каждый месяц человек посылает определенную сумму денег страховщику, который возвращается к ним с прибылью в будущем. В то же время, система очень гибкая, так что вы можете адаптировать ее самостоятельно.

“Плюшевые булочки”, конечно, должно быть.

Участники инвестиционных программ страхования жизни имеют доступ к более выгодным налоговым ставкам. Если инвестор был женат, но решил его аннулировать, деньги останутся с ним – полисы не подлежат разделению.

Еще более сложным финансовым положением является конфискация имущества. Даже в этом случае инвестиции в полис страхования жизни могут сыграть свою роль в аресте полиса, даже если суд вынес решение о аресте личных сбережений.

После пяти лет участия в программе страхования инвестор уже может рассчитывать на достаточный пассивный доход. Однако им могут воспользоваться только те, кто правильно структурировал сотрудничество и регулярно и в соответствии с планом вносит деньги.

Помимо собственной безопасности, эта программа также обеспечивает будущее ближайших родственников.

Даже если застрахованное лицо испытывает трудности (страховой случай) или умирает, его семья может рассчитывать на помощь страховой компании.

Контракт: Заключить правильно

Инвестиционное страхование жизни доступно для всех заинтересованных лиц, проживающих в России. Большинство компаний работают таким образом только со взрослыми гражданами в возрасте до 70 лет.

Это будет иметь обязательную юридическую силу, когда обе стороны подпишут договор, и инвестор внесет первый взнос в компанию.

В рамках договора, совершение сделки сопровождается выдачей полиса, копии договора и правил, в соответствии с которыми осуществляется программа страхования.

Документы могут быть вручены не только лично, но и отправлены по почте на официальный адрес.

Я прочитаю все, что мы подпишем!

У граждан нашей страны, не слишком опытных в юриспруденции, есть неприятная особенность: мы любим подписывать все использованные бумаги, даже не читая того, что они говорят. Чем меньше шрифт, тем меньше людей читают условия подписки на программу.

Если вы планируете участвовать в инвестиционной программе страхования жизни, такой беззаботный подход неприемлем. В конце концов, от этого зависит ваше будущее и ваша семья.

Поэтому абсолютно необходимо внимательно прочитать договор, понять его от строки к строке и, при необходимости, уточнить его для специалистов!

При заключении договора инвестиционного страхования необходимо следить за тем, чтобы условия программы были изложены в нем. Спросите своего представителя в страховой компании, как будут распределяться страховые взносы и какой процент дохода компании будет инвестироваться в инвестиции. Кроме того, в официальном документе должны быть четко указаны риски, включенные в программу страхования.

Конечно, но это важно.

При заключении инвестиционного договора страхования жизни необходимо следить за тем, чтобы в документе были указаны все реквизиты адреса обеих сторон и платежные реквизиты. Здесь вы должны платить каждый месяц.

Как только контракт подписан, на нем проставляется печать. Страховой полис выдается частному лицу в результате заключения договора страхования.

Он документирует, что человек участвовал в программе страхования жизни. Важно хранить его в безопасном месте, а вместе с ним – копию полиса.

Получение причитающихся сумм без этих документов будет весьма проблематичным.

Источник: https://BusinessMan.ru/investitsionnoe-strahovanie-jizni-dohodnost-otzyivyi.html