Что такое рейтинг

Оценка…. Оценка кредитоспособности

Я думаю, сегодня нет человека, который хотя бы раз в жизни не брал кредит. Иногда решение о предоставлении кредита может быть принято сотрудниками банка в течение 15-20 минут с момента подачи заявления.

Как они это делают, как они могут оценить заемщика за такое короткое время? Они сами этого не делают – решение принимает беспристрастная компьютерная программа – рейтинговая система.

Именно она оценивает уровень лояльности клиентов на основе введенных данных.

Какое странное слово.

Это не совсем понятное название, взятое из английского слова “оценка”, что означает “оценка”. Скоринг – это компьютерная программа, которая представляет собой своего рода анкету, характеризующую заемщика.

Перед тем как принять решение о предоставлении кредита, сотрудник банка задаст Вам несколько вопросов и введет ответы в компьютер, после чего программа оценит результаты и присвоит каждому пункту определенное количество баллов. Сумма всех баллов дает общий балл, который определяется как балл.

Чем выше оценка, тем больше вероятность того, что это положительное решение о предоставлении кредита. Обычно используется несколько видов скоринга одновременно, при этом заказчик оценивается в разных направлениях, или используется сложная многоуровневая система.

Наиболее важным и распространенным является скоринг заявок, который является методом верификации, оценивающим платежеспособность клиента. Если вы не получили достаточного количества баллов за такой вид оценки, получить кредит будет очень сложно. В качестве варианта Вам могут быть предложены другие условия кредитования – более высокая процентная ставка или более низкая сумма кредита.

Следующим этапом оценки является определение подверженности потенциального заемщика мошенничеству. Она оценивается системой оценки мошенничества. Критериями для расчета данного параметра являются коммерческая тайна каждого банка.

Поведенческий скоринг – это тип тестирования, позволяющий прогнозировать будущую платежеспособность клиента. Данная система анализа также позволяет выявить некоторые “поведенческие факторы”: Как клиент распоряжается кредитом, должен ли он точно и в срок оплатить кредит, сразу же выбрать лимит по кредитной карте или использовать деньги по частям и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки – скоринг взыскания задолженности заемщика, который очень важен для разработки мер по работе с клиентами с просроченной дебиторской задолженностью. Это необходимо для надлежащей оценки кредитного риска и своевременного применения превентивных мер.

Можно ли обмануть?

Поскольку проверка кредитоспособности осуществляется аппаратом, может показаться, что обмануть систему несложно – достаточно дать только “правильные” ответы с точки зрения банка.

Однако это не так, но это может быть успешным только в том случае, если программа разработана таким образом, что некоторые данные о вас не могут быть проверены сразу.

Если оценка требует только подтвержденных документами данных, обмануть систему практически невозможно.

Сотрудникам органов безопасности нетрудно проверить, соответствуют ли данные анкеты фактическому положению дел, поскольку в подавляющем большинстве случаев они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других аналогичных органов и предпочитают использовать “старые связи”. Кроме того, иногда бывает очень легко позвонить на работу или соседям будущего клиента.

Поэтому не стоит пытаться обмануть программу, так как в ней изначально используются все известные схемы и признаки мошенничества, и если такая попытка будет выявлена, кредитование в этом банке вам никогда не будет предоставлено.

Итак, давайте рассмотрим, какие преимущества должен иметь потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные – кому повезло?

1. Гендерная проблематика – считается, что женщины несут большую ответственность за выполнение своих финансовых обязательств.
2. Чувак, слишком молодо или слишком взрослый, чтобы шутить над тобой жестоко. Предпочтительный возраст – 25-45 лет.

   Клиенты в этой области могут рассчитывать на дополнительные баллы к этому пункту.

3. Образование – если у вас есть высшее образование, банк будет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и финансово стабильными.

4. Семейные связи – Одинокие люди не являются приоритетом, поэтому если вы можете похвастаться хотя бы одним гражданским браком, вы получите дополнительный балл.
5. Родственники – конечно, присутствие детей не будет препятствием для получения кредита, но чем больше они будут, тем ниже балл, который вы получите в этот момент.

Финансовый сектор – какие профессии предпочтительнее?

В этой части анкеты программа оценит ваш прогресс в сфере труда – общий и профессиональный опыт, репутацию профессии, уровень заработной платы за последние годы, наличие дополнительных источников дохода и многое другое. Идеальным вариантом в этом случае будет иметься только одна запись в трудовой книге – чем чаще вы меняете работу, тем меньше вы остаетесь в каждой компании, тем меньше баллов система будет зарабатывать за вас.

https://www.youtube.com/watch?v=U-eI40RmMMXYY

Как ни странно, банки не любят директоров компаний, финансовых менеджеров и граждан, имеющих свою работу (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т.д.).

), поскольку их доходы не являются фиксированными, а напрямую зависят от конъюнктуры рынка.

Предпочтение отдается наемным работникам – государственным служащим, специалистам, рабочим и руководителям среднего звена, доходы которых считаются более стабильными.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринговая оценка соотношения затрат/доходов и наличия ранее непогашенных кредитов.

Поэтому не надо искусственно завышать свои доходы, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, очень мала.

Следует признать, что человек, претендующий на ежемесячный доход в 100 тысяч рублей, который обращается за кредитом в 10-15 тысяч рублей, выглядит довольно подозрительно.

Разумеется, перечень вопросов, оцениваемых системой, может сильно варьироваться от банка к банку, но, скорее всего, вам будут задавать дополнительные источники обеспечения в любом банке.

Сотрудникам банка будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники средств, есть ли у вас загородный дом, гараж, участок земли, автомобиль (если есть, то какой именно).

Банк также спросит, зачем вам нужны деньги, обращались ли вы когда-либо за кредитом, насколько хорошо вы выполнили свои обязательства перед организациями, предоставившими вам кредит. Баллы также начисляются за каждый из этих критериев.

критерии отбора

1. Хотя оценка является автоматической компьютерной программой, данные все же вводятся человеком, так что даже в этом случае полностью устранить “человеческий фактор” не удастся. Поэтому, когда вы идете на интервью, старайтесь одеваться более уважительно.
2. Цель займа.

   Когда вы обращаетесь за кредитом как физическое лицо, идеальной причиной может быть ремонт, покупка загородного дома, отдых, покупка недвижимости или автомобиля.

   Если вы скажете работникам банка, что берете деньги на открытие бизнеса, вам, скорее всего, откажут – критерии оценки юридических лиц совершенно разные.

3. Кредитная история

   Конечно, большинство скоринговых программ не имеют прямого доступа к вашей истории, но они могут проверить наличие данных о вас в “черном списке”, составленном сотрудниками банка на основании предыдущих запросов в Бюро кредитных историй.

Если они тебе еще не дали взаймы.

Если за последние 30 дней Вы трижды пытались получить кредит и Вам отказали, Вам не следует повторять попытку получения кредита. Скорее всего, вас снова отвергнут. Дело в том, что такая схема включена в базу данных программы. Так что не мучайтесь, просто подождите полтора месяца, и ваши шансы получить кредит возрастут во много раз.

Другим важным фактором является кредитная нагрузка на клиента. Программа рассчитывает общее количество платежей по кредиту и принимает решение о том, будете ли вы “рисовать” еще один.

Бывает так, что банки организуют целую скоринговую сеть, поэтому не обращайтесь сразу за кредитом.Если их число превысит 3-4, то, скорее всего, вы получите мгновенный отказ во всех банках.

Преимущества и недостатки системы Auto-Check

Несмотря на то, что скоринговая программа достаточно техническая, она все же имеет некоторые недостатки:

• Для своих расчетов банки используют достаточно высокий масштаб, что просто недостижимо по многим показателям для среднего заемщика;
• Например, Хрущевка в центре столицы можно считать подходящей собственностью, но виллу на берегу реки где-то в Иркутской области система называет “домом отдыха в деревне”;
• небольшие банки, не располагающие достаточными средствами для приобретения дорогостоящих скоринговых систем, рассматриваются достаточно поверхностно;
• Нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры (кредитных агентств и т.д.).

Однако некоторые недостатки не могут устранить положительные аспекты использования такого вида оценки:

• Система обеспечивает максимально объективную оценку и минимизирует влияние личных впечатлений сотрудников;
• Финансовые учреждения, использующие скоринговую систему, предлагают своим клиентам более низкую процентную ставку, минимизируя риск невозврата средств;
• Скоринг позволяет сократить количество сотрудников, вовлеченных в обработку заявок;
• Время принятия решения сокращается до 15-20 минут;
• В случае отрицательного решения заказчик получит список факторов, повлиявших на присуждение низкой оценки, чтобы в последующих апелляциях можно было исправить ошибки.

В заключение отметим, что такая система оценки является совершенно новой для России. И не каждый банк использует его. Так что если вы знаете о своих недостатках и решили получить кредит без скоринга, это вполне возможно, вам просто нужно найти свой собственный банк.

Источник: https://.ru/article/177660/skoring---eto-kreditnyiy-skoring

Какую информацию о клиентах банки ищут в социальных сетях и что лучше не писать в “ВКонтакте”?

Компания Mail.ru Group, владелец социальных сетей “ВКонтакте” и “”, подтвердила, что позволила Национальному бюро кредитных историй проанализировать профили заемщиков в Великобритании.

По данным Холдинга, НБКИ имеет доступ только к данным, открытым самим пользователем.

Medialeaks собрала информацию о том, что банки ищут в своих профилях, почему лучше не любить “Владимирский центр” и фотографии хлебных чётков, как долго лучше писать сообщения и что вообще не писать.

В последнее время по всему миру происходят скандалы с потерей персональных данных из социальных сетей. Например, выяснилось, что в 2016 году пять миллионов пользователей потеряли свои данные.

В результате люди начали снимать свои счета с массовых акций протеста.

Илон Маска также принял участие в акции, не только удалив официальные страницы своих компаний, но и заявив, что ничего не знает о существовании такой социальной сети.

Что кредиторам было разрешено.

В России Национальное бюро кредитных историй разработало сервис, позволяющий анализировать профили заемщиков в социальных сетях. Что это за услуга и какие данные она собирает, неизвестно.

NBCI не ответила на вопросы журналистов о новой системе. Однако холдинговая компания группы компаний Mail.ru подтвердила РБК, что она заключила соглашение с кредитным бюро, хотя условия сотрудничества с ним не разглашаются.

Вместе с тем, представители Роскомнадзора обратили внимание НБКИ на то, что сбор данных о пользователях возможен только с их письменного согласия в социальных сетях. Уже более года ВКонтакте подает в суд на другую компанию Double Data, которая также собирает и анализирует анкеты потенциальных заемщиков для банков. В результате суд запретил службе также собирать открытые данные от ВК.

Однако пользовательское соглашение для социальной сети (п. 5.8) предусматривает, что “ВКонтакте” имеет право передавать личные данные пользователей третьим лицам “в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства”.

Что такое кредитоспособность и почему она используется?

Ни российский, ни западный банки давно не скрывали своей способности просматривать социальные сети клиентов перед выдачей кредита. В 2017 году Сбербанк заявил, что в ближайшее время начнет использовать социальный скоринг в индустриальном масштабе и оценивать клиентов с помощью психометрических моделей.

По его словам, Сбербанк уже протестировал эту систему в 2017 году с согласия своих клиентов. По данным РБК, оценка основана на информации Альфа-Банка, Тинькоффа, ОТП Банка и социальных сетей Home Credit или используется.

ВТБ также говорил о внедрении этого метода в 2018 году, и кредитные эксперты отмечают, что анализ социальных сетей – лишь одна из частей кредитного скоринга.

Банки не будут полагаться исключительно на информацию из социальных сетей при принятии решения о том, предоставлять вам кредит или нет.

Хотя в некоторых странах такая функция существует. На Филиппинах, в Колумбии, Таиланде, Южной Корее и ряде других стран проект Lenddo позволяет получить кредит до восьмисот долларов, который обеспечивает только подключение к социальным сетям.

И хотя банки не скрывают, что изучают социальные сети, они не говорят напрямую, какую именно информацию они анализируют. Но чему-то можно поучиться на примерах других стран, где они стали гораздо раньше активно использовать социальные сети для оценки кредитных рисков.

И в некоторых случаях, планы использовать рейтинг выглядят довольно страшно. В Китае, например, “социальный рейтинг” используется с 2018 года. Ваша система напомнила многим носителям о серии Black Mirror. И вот почему.

Они не только оценивают кредитоспособность, но и вовлекают каждого гражданина в систему социальной оценки. Как и в фантастической серии, планируется, что люди будут получать баллы. Чем больше баллов, тем выше привилегии, тем больше шансов получить кредит или зачислить детей в хорошую школу.

Читайте “Медиаляски”: Что делать в случае пожара в общественном месте и как себя вести. Алгоритм выживания

Соответственно, если баллы будут вычтены, вы можете обнаружить, что запрещен въезд в ряд учреждений для покупки обычных железнодорожных билетов, пишет National Post. Система собирает рейтинговые данные не только из социальных сетей, но и из банков и органов власти, например, для снижения баллов за напоминание.

что они ищут банки в ваших социальных сетях.

Социальные сети уже давно анализируют банки США и Великобритании, но их законодательство запрещает такую дискриминацию, которая, по мнению экспертов, может иметь место после введения китайской рейтинговой системы. О приблизительных данных, собранных американскими агентствами, Wall Street Journal писала еще в 2013 году, когда отрасль только начинала формироваться.

Затем кредитные организации начали изучать репутацию клиентов на Facebook, Twitter и LinkedIn. Например, в недавних социальных сетях аналитики наблюдали, как долго человек проработал на последней позиции и какие у него деловые отношения – для банков (что логично) была важна стабильность работы заемщиков.

Вышеупомянутая компания Lenddo сообщила журналу, что на основании данных из социальных сетей она присвоила потенциальному заемщику рейтинг “один из тысячи”.

будет увеличено в зависимости от количества друзей и абонентов клиента, предоставляемой информации об образовании и карьере, а также от того, связаны ли с профилем какие-либо платежные системы.

Тогда некоторые кредитные бюро сомневались в перспективах исследования социальных сетей и говорили, что люди могут легко фальсифицировать информацию о себе или не показывать ее вовсе.

В 2015 году было опубликовано официальное обращение к банкам с просьбой оценить заемщиков (поэтому ВКонтакте не является инноватором в этом отношении).Известно, что приложение дало возможность оценить не только самого клиента, но и его друзей. Чем больше друзей и родственников с хорошим кредитным рейтингом, тем лучше для самого заемщика.

Неизвестно, какие данные будут проанализированы с помощью системы, разработанной НБКИ, но предыдущие эксперты рассказали нам, на что смотрели банки, изучая свои социальные сети.

Тысячи параметров рассматриваются до принятия решения о предоставлении кредита.

Например, по данным портала loando, они смотрят на возраст аккаунта (старые профили более надежные), проверяют содержимое страницы, в том числе обращая внимание на агрессивные сообщения или комментарии, которые снижают рейтинг.

Не играйте на руку экстремистским сообществам или коллективным группам. С другой стороны, наличие семьи и родственников в Вашем профиле может увеличить Ваши шансы на получение кредита. Кроме того, будет много друзей (но не слишком много для системы, чтобы решить, делаете ли вы что-то темное).

Также, по данным портала, банки не любят любителей экстремальных видов спорта, поэтому ваше фото с сноубордом или парашютом может предупредить кредиторов.

Микрофинансовые организации также боятся клиентов, у которых много фотографий дорогих клубов или элитных компаний.

Логика работает: Зачем состоятельному человеку вдруг понадобился кредит в 30 тысяч рублей и не рекомендуется публиковать фотографии с алкоголем и уже упомянутой песней “Владимирский центр”. Им не очень нравится в банках.

Так как вы можете писать о себе все, что угодно, банки также анализируют друзей клиента. Они также проверяют, содержит ли ваш бренд злоумышленников неплательщиков или людей, подозреваемых в мошенничестве.

По данным портала Banki.ru, оценивая кредитоспособность людей, банки с осторожностью относятся к гражданам, которые пишут слишком много сообщений. По данным служб безопасности, это может указывать на то, что человек является несбалансированным и импульсивным.

Вайхманн также посоветовал не писать о своих проблемах в социальных сетях. По словам Вайхмана, банки уже научились понимать природу человека, на каких позициях он пишет, и разбираться с потенциальными неплательщиками.

В дополнение к информации, оставленной пользователями, анализируется также техническая сторона, например, с какого устройства потенциальный клиент находится в социальных сетях или на каком устройстве он фотографирует.

Пользователи часто опасаются, что сайты социальных сетей смогут отслеживать свою жизнь и даже управлять ею в других случаях.

Этими страхами наслаждаются всевозможные тролли, управляющие феями и странными флешмобами в социальных сетях, например, недавно в Facebook.

Там стали распространять информацию о некоторых алгоритмах работы соцсети, которые не позволяют увидеть ту или иную информацию. В принципе, Facebook не в первый раз обвиняется в этом, но в России флэшмоб оказался довольно странным.

И все же остается вопрос, какие данные кредиторы увидят в наших “ВКонтактиках” – фактически только публичная информация или они могут забраться “под ключ”.

Хотя люди любят делиться своей личной информацией.

Это было ясно продемонстрировано службой Get Contact Service, которая была рада слиянию с содержимым своих телефонных справочников и только после этого поняла, что здесь что-то не так.

Источник: https://medialeaks.ru/0303bva--social-scoring/

Какова оценка, или как банки решат предоставить вам кредит или нет?

Практически каждая банковская терминология в России имеет облигации на английском и итальянском языках, в данном случае “скоринг” буквально означает “скоринг”.

Что такое рейтинг в банковской сфере? Скоринг – это система и метод оценки рисков по кредитам, управление которыми основано на прогнозе вероятности дефолта определенного заемщика при погашении кредита; это метод оценки кредитоспособности заемщика, основанный на статистике; а также: процесс автоматизации процесса принятия решений.

Проведенные оценочные листы первоначально оценивались экспертами на основе имеющегося опыта, однако в основу оценки было положено лишь около десяти характеристик. Сегодня скоринг использует специально разработанные математические модели и методы, которые позволяют работать с сотнями характеристик.

Существуют различные виды кредитного скоринга, в зависимости от задач, для которых он предназначен. Итак, тип оценки:

Оценка заявки – оценка того, что новый клиент не может погасить кредит.

Цвет шрифта =6Ow7yCtY6ZQ>-=https://www.youtube.com/watch?v=- С гордостью представляет

Поведенческий скоринг – Уровень риска существующих заемщиков рассчитывается на основе данных о поведении заемщиков.

Скоринг взыскания задолженности – Определите, когда и какие действия следует предпринять при работе с кредитными дефолтами.

Оценка мошенничества – оценка вероятности того, что новый клиент имеет чистые намерения и не является мошенником.

Скоринг ответов – оценка реакции заказчика на предложения, отправленные ему на адрес

Степень истирания – оценка вероятности того, что потребитель продолжит использовать продукт или обратится к другому поставщику.

В России наиболее популярным видом рейтинга является рейтинг кандидата. Используется в экспресс-аккредитации на небольшие суммы, где оценка проводится в час. В этом случае скоринг является инструментом оценки кредитоспособности заемщика.

Данный тип скоринга фокусируется на характеристиках, связанных с надежностью потенциального заемщика.

При выдаче кредита банк не знает, вернет ли заемщик деньги, но в прошлом люди с таким социальным статусом, возрастом, полом, профессией – не погашали кредит.

Почему заемщики раньше не возвращали деньги, почему банк не был заинтересован, он просто отказывается выдавать кредиты людям с определенными характеристиками.

Если банк предоставляет кредиты в значительных объемах и с низкими процентными ставками, то оценка заемщика, естественно, становится более детальной и обширной. Однако метод скоринга используется для автокредитов или даже ипотечных кредитов, но не в форме экспресс-кредитов.

Все начинается, как обычно, с метода скоринга – с заполнения анкеты заемщика. Информация собирается, затем проверяется на точность, и когда потенциальный заемщик достигает целевой группы банка, информация о нем включается в скоринговую модель, которая оценивает риски.

Заказчику начисляется балл, который представляет собой сумму баллов, соответствующих атрибутам.

В то же время скоринг используется в качестве метода математической статистики для оценки кредитоспособности и не является основным фактором при определении точности кредитного решения, он не гарантирует 100% достоверности, а скорее является рекомендацией при принятии решения.

Автоматизированную систему оценки можно представить как примитивный уровень – достаточно использовать общую таблицу в Microsoft Office Excel™ или более высокий уровень – специализированное программное обеспечение. Использование примитивного скоринга характерно для большинства банков, работающих с физическими лицами.

Баллы в таблице, определенные сотрудниками Банка на основании кредитной заявки, начисляются вручную, исключительно исходя из опыта и знаний. После подсчета увеличивается количество баллов, что либо дает возможность получить кредит, либо нет. Недостатком подсчета очков является то, что процесс является утомительным и трудоемким – клиенту приходится ждать.

Система кредитной оценки – это программа, предоставляющая возможность оценки заемщика и проведения всех последующих операций в автоматическом режиме. В этом случае оценка проводится практически мгновенно, и система оценки не зависит от опыта или настроения сотрудника, предоставляющего кредит и проводящего оценку – оценка беспристрастна.

Относительно возврата к ипотечному кредитованию или автокредитованию с использованием скоринга отметим, что основное решение по вопросу/невыдаче принимается кредитным экспертом, но если его решение отличается от решений и выводов автоматизированной системы оценки кредитоспособности – он должен объяснить руководству, почему он принял такое решение.

Есть еще одна сложность и плюс в использовании автоматизированной скоринговой системы, которая говорит, что вы должны связаться с банками.

Кредитная организация, работающая с кредитной скоринговой системой, не будет предлагать кредиты по высоким процентным ставкам, так как использование системы с ее точностью позволяет снизить риск дефолта кредита, т.е. не произойдет увеличения процентных ставок по кредиту для покрытия убытков за счет недобросовестных заемщиков.

Если скоринг, как описано выше, осуществляется самим работником банка и вручную, то систему можно обмануть, например, по договоренности между работником банка и клиентом, если работник сам даст необходимые, желательные ответы, чтобы превратить потенциального заемщика в фактического заемщика.

Однако следует помнить, что это считается мошенничеством и наказуемо по закону. Невозможно обмануть автоматизированную рейтинговую систему. Есть организации, которые предлагают ввести в заблуждение рейтинговую систему, но даже если теоретически это возможно, последствия этого всегда будут раскрыты.

Почти невозможно обмануть рейтинг.

Если вы не смогли получить кредит в банке из-за того, что его рейтинговая система была “отклонена”, вы не должны отчаиваться и думать, что пройти рейтинг невозможно.

Вероятнее всего, этот банк будет руководствоваться своими данными и показателями, в то время как ряд других кредитных организаций, скорее всего, будут иметь свои собственные критерии для аналитиков.

Высока вероятность того, что с Вами охотно согласится работать другой кредитор, баллы могут быть пройдены, и банк согласится работать с Вами.

Источник: https://xn-----6kcbkihbdbaa1afg2b8adbfjgb4ct7e9f2d.xn--p1ai/banks/110-scoring.html

Что такое скоринг и как работает скоринговая система?

кредитный скоринг – система оценки платежеспособности потенциального заемщика. В банке или микрофинансовой организации клиент должен предоставить четко определенный перечень документов и заполнить анкету.

Все полученные данные вводятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на получение кредита.

Работа по выставлению баллов основывается на расчете баллов, которые рассчитываются с учетом заработной платы заказчика, кредитоспособности, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.

Как работает система кредитных рейтингов?

Скоринг – это первый шаг в получении кредита, который позволяет сотрудникам финансового учреждения определить, следует ли доверять потенциальному заемщику. Очки в системе начисляются путем проверки средних статистических данных по другим клиентам.

Учитываются даже мельчайшие детали – внешний вид клиента, наличие дорогих часов, ювелирных изделий, класса мобильного телефона и многое другое, что привлекает внимание сотрудника банка.

Скоринговая система имеет строго определенные пределы скоринговых систем, по которым определяется платежеспособность клиента. Их вычитаемые гарантии являются основанием для первоначального утверждения кредита.

Достижение целей:

1. достоверная оценка платежеспособности клиента;
2. Прогнозировать риски невыполнения условий кредитного договора;
3. Рейтинг клиентов по вероятности задержек платежей;
4. проверку кредитоспособности;
5. Выявление мошенничества.

Система рейтингов позволяет собирать данные от различных клиентов, в том числе от мошенников, что позволяет пресекать незаконную деятельность путем выявления злоумышленников-плательщиков и защиты собственников банка от денежных рисков.

Варианты оценки

На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:

1. Скоринг заявок – означает обработку заявки и анкеты потенциального заемщика. На основе предоставленных ими данных определяется уровень платежеспособности и доверия. Недостатком данного исследования является то, что анкета заполняется клиентом или банковским служащим своими словами, что делает невозможной проверку достоверности некоторых данных. Таким образом, существует риск мошеннических действий и тривиального обмана;
2. Коллекторский скоринг – система, целью которой является возврат кредита, если он не будет погашен в установленные сроки. Программа помогает сотрудникам банка определить последовательность действий. На начальном этапе это предупреждающий призыв к должнику, на заключительном этапе – передача дебиторской задолженности коллекторскому агентству. Как показывает практика, около 40% клиентов возвращают кредит на первом этапе и указывают на свою забывчивость;
3. Поведенческий скоринг – позволяет провести предварительную оценку возможных финансовых показателей заемщика, включая рост или снижение платежеспособности. Такой анализ часто проводится на основе данных об использовании кредитной карты, что позволяет повысить лимиты;
4. Скоринг мошенничества – позволяет выявить риск мошеннической деятельности потенциального клиента. Эта система используется в сочетании с соответствующими исследовательскими методами. Следует отметить, что статистика показывает, что около 10% клиентов банка являются должниками.

Некоторые скоринговые системы способны не только обрабатывать данные клиентов на основе имеющихся данных, но и дополнять их.

Преимущества кредитного скоринга

• Сокращает время и усилия, необходимые для определения платежеспособности потенциального заемщика;
• Ускоряет обработку клиентских данных;
• Снижает вероятность одобрения заявки исходя из человеческого фактора;
• Помогает банку или кредитной организации разработать собственную стратегию действий.

Откуда берутся программы оценки?

Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако уже есть готовые варианты. Среди зарубежных программ, например, можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди русских: Базовая группа “Лаборатории” и “Диасофт”.

Эти программы собирают статистические данные из разных стран и представляют собой как положительный, так и отрицательный опыт кредитования.

Поскольку кредитная история является важным фактором при утверждении кредита, одноименные офисы предлагают использовать собственные приложения к программам клиентов. Они собирают репутацию практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их сумм и связанных с этим задержек.

Недостатком этих организаций можно считать непоследовательность, т.е. в данных одного офиса клиент может иметь отличную репутацию, а другого – плохую кредитную историю.

Однако это лишь временная ошибка, которая исправляется обменом данными. Вскоре недобросовестные клиенты больше не смогут брать кредиты в одном из банков, потому что их история будет доступна каждому финансовому учреждению.

Так как скоринговые системы различных финансовых институтов отличаются друг от друга. Каждая из них имеет свою собственную систему подсчета очков. В одних банках разрабатывается собственная шкала баллов, в других – категории.

Есть ли слабые места в кредитном расследовании

В отличие от ручного метода обработки клиентских данных, скоринг выполняет операции немедленно. Однако у него есть ряд недостатков, в том числе

1. Анализ данных, предоставленных потенциальным заемщиком. Это связано с высоким риском обмана;
2. необходимость регулярного уточнения и дополнения данных;
3. Задержки с реагированием на изменения экономической ситуации в стране;
4. принимая во внимание опыт прошлого, который может начаться несколько десятилетий назад.

И все же, несмотря на незначительные недостатки, скоринг позволяет финансовым институтам минимизировать риски, способствует быстрому кредитованию и центральной работе всей банковской системы.

Технология оценки риска при кредитовании с использованием скоринговой системы

Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельному клиенту банка или кредитной организации. Оценка рассчитывается на основе информации и статистических данных, предоставленных с использованием математического алгоритма. Оценка системы почти всегда надежна, за исключением риска несвоевременной передачи данных о клиентах.

Что может повлиять на уменьшение точек?

• плохая или молодая кредитная история;
• количество повторных заказов;
• Количество активных кредитов;
• Информация о просроченных платежах по кредитному договору;
• Отсутствие постоянной работы и недвижимости.

При расчете баллов, как правило, учитываются данные за последние 5 лет. В то же время, банки не учитывают кредитные договоры, заключенные с микрофинансовыми организациями.

Пункты не начисляются в случае отсутствия или устаревания кредитной истории, а также в случае заключения договоров по решению суда.

Можно ли пройти рейтинг онлайн?

Сегодня существует большое количество программ, которые позволяют проверить платежеспособность, не выходя из дома. Конечно, их успешный результат не будет означать, что он останется прежним, если вы сдадите тест в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Тем не менее, вам следует попробовать это вручную.

Найти онлайн-тест достаточно просто. Вы можете просто создать запрос в поисковой системе. На выходе будут отображены сайты с собственными тестовыми системами, и по результатам этого теста вы сможете узнать, стоит ли вам обращаться за кредитом в банк.

Как я могу повысить свой балл?

Для повышения кредитоспособности необходимо устранить причины понижения рейтинга: исправить кредитную историю, погасить существующую задолженность, погасить существующие кредиты, увеличить доходы и так далее. Это единственный способ заработать очки.

Особое внимание следует уделить заполнению личного вопросника. Это оказывает непосредственное влияние на точечный рост. Известный банк ВТБ не предоставляет кредиты клиентам, проживающим в городе менее года. Внимательно заполните анкету.

Как можно обмануть рейтинг?

Клиенты с низкой кредитоспособностью часто задают этот вопрос. На этот вопрос нет четкого ответа, так как каждая рейтинговая система имеет свои индивидуальные особенности.

Часто обман заключается в предоставлении ложной информации при заполнении анкеты, т.е. данных, которые не могут быть подтверждены в письменном виде.

Однако эти показатели, как правило, практически не влияют на баллы.

Цвет шрифта = #38B0DE=https://www.youtube.com/watch?v=- Гордые подарки.

Различные компании предлагают помощь в успешном скоринге.

Их можно условно разделить на две группы: Одни предлагают консультации по вопросам кредитоспособности, другие – за дополнительную плату.

Переход к первому из них действительно может помочь увеличить шансы получения кредита на законных основаниях, в то время как второй, скорее всего, будет мошенническим.

Есть ли 100% шанс получить кредит?

Скоринг – это только показатель кредитоспособности. Он отражает уровень риска банка при предоставлении кредита конкретному клиенту. Даже при отличном рейтинге банк оставляет за собой право отказать в предоставлении кредита.

Это может быть вызвано рядом причин, в том числе присутствием родственников, отсутствием ценных бумаг, недавними изменениями в сфере занятости и другими факторами.

Тем не менее, высокие оценки по-прежнему играют важную роль для принятия положительного решения в кредитовании.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-takoe-skoring-kreditovanie

Что такое рейтинг в банке?

При обращении за кредитом в банк потенциальным заемщикам часто предлагается концепция скоринга, но не все понимают суть скоринговой системы и то, как она влияет на решение банка о предоставлении кредита.

При этом собственные кредитные возможности можно оценить заранее, зная основные принципы и нюансы скоринга и, при необходимости, скорректировать возможные проблемные моменты.

 Скоринг – это система экспресс-оценки потенциального клиента, основанная на анализе статистических и математических данных.

Основными пользователями системы являются банковские и микрофинансовые организации, которые имеют возможность определить перспективы заемщика на начальном этапе общения с заемщиком. Оптимизация скоринговой программы для данной кредитной организации с учетом индивидуальных требований клиента позволяет кредитору незамедлительно исключить из большого количества заявок ненадежных заявителей.

Вот как работает система оценки

Программа скоринга финансового учреждения оценивает потенциального заемщика и проводит тщательный анализ и статистическое сравнение данных анкеты.

Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию постоянного источника дохода, ценного имущества, высшему образованию, социальному положению, а также материальным обязательствам, детям и родственникам, находящимся на иждивении, и другим факторам.

Анализируя информацию, система присваивает каждому отдельному фактору определенное количество точек, которые затем объединяются в общую точку. Окончательный балл определяет возможность дальнейшего сотрудничества между финансовым учреждением и клиентом.

виды оценки

Критерии, используемые банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями для оценки потенциальных клиентов, различаются и составляют коммерческую тайну. Каждый кредитор использует свою собственную рейтинговую систему, которая основана на основных видах скоринга и может применяться по отдельности или в сочетании друг с другом.

Прямо сейчас есть:

• Оценка заявок – это наиболее часто используемая оценка заявок, которая анализирует заемщика на момент подачи заявки на основе данных заполненного вопросника, основная цель которой заключается в определении финансового положения клиента.
• Поведенческий скоринг – Поведенческий скоринг, который анализирует действия клиента в течение определенного периода времени, оценивает кредитоспособность заемщика, изменяет лимиты предоставляемых ему внешних средств в более или менее направлениях и вносит индивидуальные предложения.
• Скоринг мошенничества – это изучение возможности совершения клиентом мошеннических действий, основанное на анализе предоставленных данных и представленных документов.
• Скоринг взыскания задолженности – оценивает поведение заемщика в сложных финансовых ситуациях и эффективность применения банком превентивных мер в случае просрочки платежа.
• Ретро-скоринг – анализирует базу данных существующих клиентов компании на предмет выполнения или невыполнения кредитных обязательств, возможных мошеннических действий, обобщая полученную информацию с целью самообучения и совершенствования системы.

Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на различной степени сочетания наиболее важных видов анализа. Наиболее популярными являются кредитный скоринг SAS, EGAR скоринг, транзакция SM, Clementine (SPSS), лаборатории базовой группы, Diasoft и другие.

Преимущества и недостатки подсчета очков

Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для клиентов, к которым они обращаются:

• скорость принятия решения по заявке;
• Минимизировать издержки бизнеса для всестороннего анализа потенциальных клиентов;
• Снижение требований к заявителям;
• Упрощение самого процесса кредитования.

Наибольшим недостатком скоринга является то, что анализ основан на данных самих клиентов.

Дополнительная ручная проверка информации является дорогостоящей и экономически нецелесообразной для небольших сумм задолженности.

Кроме того, постоянные изменения экономических и социальных факторов в стране требуют систематического завершения и совершенствования аналитических программ.

Какие финансовые учреждения используют скоринг?

Крупные банковские учреждения используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков, а соответствие критериям кредиторов позволяет заемщикам детально изучить кандидатуру потенциального клиента, предоставив пакет документов и окончательное решение специалистов банка.

Микрофинансовые учреждения более лояльны к претендентам, большинство из которых используют только сочетание методов оценки для оценки клиентов.

Современные аналитические программы позволяют проверять различные источники информации и использовать несколько баз данных для сравнения.
Это позволяет принимать наиболее точные решения при одновременном снижении требований клиентов.

Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО и возможные риски дефолта компенсируются высокими кредитными ставками.

Статистические данные свидетельствуют об увеличении доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью и удобством оформления кредита.

Часто для получения денег вам даже не нужно выходить из дома – деньги поступают на карточный счет, банковский счет, электронные кошельки и услуги. Высокий уровень приема заявлений также способствует росту популярности МФО.

Использование современных комбинированных скоринговых систем позволяет компаниям повысить качество обслуживания клиентов.

Звуковое видео

В то же время количество высокорейтинговых заемщиков и новых клиентов в банковском секторе существенно сократилось.

Это вынуждает банки искать новые пути, в том числе путем снижения требований к заявителям, что требует дополнительных затрат на полный анализ заявителей.

Применение адаптированных скоринговых программ активно внедряется в работу ведущих финансовых институтов.

Источник: https://ru-act.com/kredity/potrebitelskie-kredity/chto-takoe-skoring-v-banke.html