Кредит в час – анализ возможностей получения

Оценка кредитоспособности заемщика или способ принятия решения о предоставлении кредита.

Независимо от того, в какой банк мы обращаемся, процедура получения потребительского кредита для всех нас одинакова и начинается с рассмотрения заявки на получение кредита.

В этот момент мы фактически знакомимся с банком, рассказываем им о себе и формулируем свои пожелания, указывая необходимую сумму кредита, его назначение, возможные ценные бумаги и другие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка).

Кроме того, мы предоставляем конкретный пакет документов, состав которого определяется банком, а затем ожидаем решения о проведении оценки банка. И вот ключевой вопрос – как банк оценивает своих заемщиков и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Для того чтобы найти правильные ответы на эти вопросы, важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возврат и оплата. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их вам в оговоренный срок и в то же время получить вознаграждение за кредит.

При рассмотрении Вашего заявления банк оценивает вероятность выполнения данных принципов, т.е. Вашу кредитоспособность (в финансовом мире этот процесс называется андеррайтингом).

Кредитоспособность заемщика – достаточно широкое понятие, охватывающее как финансовое положение клиента, так и его моральные и деловые качества, и поскольку эти критерии оценки достаточно неясны, банки используют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками.

Обычный заемщик не может справиться с этими алгоритмами, и никто этого не позволит – банки ревностно защищают свои ноу-хау. Однако на практике для оценки кредитоспособности заемщика используются только два взаимосвязанных метода – метод экспертного или индивидуального андеррайтинга и кредитный рейтинг.

На сегодняшний день скоринговая модель оценки кредитоспособности клиентов является неотъемлемой частью бизнес-процессов банковского бизнеса. Используется как для предоставления потребительского кредита на небольшие суммы, так и для работы с крупными ломбардными кредитами (в данном случае дополняется экспертным анализом).

Фактически, кредитный скоринг – это экспертная система, искусственный интеллект для оценки кредитоспособности на основе базы знаний (статистики) заемщика.

В качестве базы знаний может быть использована информация о поведении собственных клиентов – история изменений в кредитном портфеле банка, собранная в ходе работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используется крупными банками, такими как Сбербанк или ВТБ24.

В данной модели оценки, например, данные из анкеты заемщика (частично дополненные информацией, содержащейся в его кредитной истории) включаются в специальную программу, которая принимает экспертное решение о возможности предоставления кредита клиенту.

Модель экспертной оценки основана на профессионализме специалистов банка, которые принимают решение о выдаче кредита клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики.

Однако эта оценка основана не на субъективных суждениях одного руководителя, а на конкретных инструкциях, раскрывающих существенные характеристики добросовестных и недобросовестных заемщиков.

Анализируя клиента, кредитный менеджер сравнивает свои ответы с некоторыми принятыми в банке стандартами “хорошего” заемщика и на основании результатов оценки приходит к выводу – предоставлять или не предоставлять кредит.

Вполне естественно, что эти модели могут дополнять друг друга при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы денег. Более детальные методы оценки кредитоспособности заемщика описаны в следующей статье.

Подводя итог, можно сказать, что современные системы оценки основаны на анализе кредитных историй заемщиков, собранных самостоятельно банком (анализ истории кредитного портфеля банка) или собранных в бюро кредитных историй.

На основе статистических данных каждый банк формирует контрольные выборки идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), которые находят свое отражение в виде соответствующих настроек скоринговых систем и инструкций для кредитных менеджеров.

Все последующие оценки заемщиков проводятся путем сравнения ответов на анкету с характеристиками “идеального” клиента.

https://www.youtube.com/watch?v=ZAzxRSRSRufxQQQQ

Вышеуказанные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (фактическое) состояние дел клиента (финансы, семья и т.д.). Тем не менее, собственная кредитоспособность играет важную роль в оценке кредитоспособности заемщика. Давайте рассмотрим этот вопрос подробнее.

Прежде всего, кредитная история банка позволяет узнать нравственные качества человека: обязательны ли они, ответственны и пунктуальны, какой опыт работы с кредитом у них есть.

Эти данные могут быть взяты из кредитного отчета BKI, который содержит всю историю взаимоотношений клиента с банками.

Анализируя Ваш отчет, кредитный менеджер будет обращать внимание на объем и вид просроченных платежей за последние три года, а именно:

• Задержки от 30 до 60 дней – если они небольшие, вы, скорее всего, не будете исключены из кредита;
• наличие задержек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 таких случая уже могут быть причиной отказа в выдаче кредита в крупном и солидном банке;
• Задержка от 90 до 120 дней – даже в этом случае может стать причиной отказа, хотя небольшие банки с агрессивной кредитной политикой не могут закрывать глаза на более чем 1-2 задержки во время кризиса;
• наличие задержек более чем на 120 дней является основанием для отказа в обслуживании в любом банке.

Кроме того, согласно отчету, банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов) и анализируют судебную историю, при наличии таковой.

Обратите внимание, что кредитоспособность является очень важным критерием оценки. Поэтому, прежде чем обращаться в банк, рекомендуется запросить у BKI историю болезни и проверить ее на наличие ошибок и неточностей. Раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять клиенту отчет абсолютно бесплатно. Подробнее об этом вы можете узнать в разделе “Кредитоспособность”.

Небольшой совет – если у вас нет собственной кредитной истории, но вы точно знаете, что она есть у ваших близких родственников (супруга, родителей, детей) и не содержит ошибок, сообщите об этом менеджеру банка и, возможно, это поможет вам.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое положение заемщика. Рассмотрим подробнее этот вопрос.

После установления честности и неподкупности следующим шагом является оценка финансовых показателей заемщика.

Обычно это делается путем подачи заявления о подтверждении дохода и последующего определения расходов клиента с учетом существующей кредитной нагрузки, семейного положения (родственников) и других факторов.

Таким образом, если дохода достаточно для уплаты ежемесячного обязательного платежа и осталась достаточная сумма “на всю жизнь”, кредит выдается на желаемых условиях. В противном случае банк может предложить:

• изменить тип погашения с дифференцированного на аннуитет;
• увеличить срок действия кредитного авизо и тем самым уменьшить сумму ежемесячного платежа;
• чтобы уменьшить сумму займа;
• чтобы привлечь созаемщика.

Если первые три меры регулируют размер ежемесячного платежа в зависимости от дохода заемщика, то последняя ставка позволяет увеличить доход, включенный в расчет кредита. Это связано с тем, что заемщик имеет равную заинтересованность в сделке в соответствии с условиями кредитного договора, т.е. ожидается совместное погашение кредита.

Кроме того, Гражданский кодекс Российской Федерации классифицирует его как солидарно ответственный, что позволяет Банку требовать исполнения обязательств как всеми совместными, так и несколькими должниками и каждым из них в отдельности (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации “Права кредиторов в случае солидарной и солидарной ответственности”). Таким образом, доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы кредита (суммы ежемесячного платежа).

Другим способом влияния на решение Банка является предоставление обеспечения в форме поручительства. В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, поручитель и его согражданин несут солидарную ответственность в рамках кредитного договора и гарантируют его своевременное исполнение за счет доходов от него. Таким образом, банки минимизируют свои риски и могут предложить более выгодные условия.

Подводя итог, хочу отметить, что кредитная история заемщика является важнейшим из всех критериев оценки кредитоспособности заемщика, поэтому при планировании нового кредита необходимо трезво оценивать свою финансовую устойчивость, а затем обращать внимание на свои обязательства.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/kreditosposobnost-zaemshchika/

Кредиты на развитие бизнеса: Как стать идеальным заемщиком?

Часто менеджер задумывается о привлечении дополнительных средств для развития бизнеса и просит бухгалтера уточнить вопрос кредитования.

Иными словами, бухгалтер должен выяснить, получает ли предприятие кредит в его текущем состоянии, если да, то на каких условиях и что необходимо сделать, чтобы условия предоставления кредита были более выгодными.

Александр Вялков, советник генерального директора Плюс Банка, объясняет, как банки оценивают потенциальных заемщиков и на что они обращают внимание.

“Несмотря на то, что по сравнению с кризисным периодом возросла лояльность к малому бизнесу и региональные банки активно осваивают новые направления, получить кредит по-прежнему сложно.

Ужесточение требований, предъявляемых к заемщикам в условиях кризисных явлений на мировых рынках, имеет смысл с точки зрения минимизации рисков для банков.

В то же время, общая тенденция к увеличению кредитных портфелей не ослабевает.
Предпочтение отдается краткосрочным срокам и суммам.
.

Кризис 2008 года вывел из оборота недееспособных и непрофессиональных бизнесменов, а самые активные бизнесмены позволили себе закрепиться и стимулировать развитие. С другой стороны, банки стали действовать более рационально и разрабатывать новые технологии и продукты.

Однако, на мой взгляд, ситуация в мировой экономике, которая находится на пороге второй фазы рецессии, безусловно, скажется на России.

И на фоне неопределенности относительно развития политической и экономической ситуации в стране следует очень осторожно подходить ко всем прогнозам, особенно в долгосрочной перспективе, в том числе и в кредитно-финансовой сфере”, – говорит советник Председателя Правления Плюс Банка Александр Вялков о рыночной ситуации.

Неопределенность будущего развития экономики влияет на то, что кредиты предоставляются предпринимателям с беспокойством.

Также, по словам Александра Вялкова, достаточно большая часть субъектов малого бизнеса в России рискуют кредитовать с точки зрения правильности ведения бухгалтерского учета, двойной бухгалтерии, жизни компании, ее устойчивости и негативной динамики развития, отсутствия достаточного и ликвидного обеспечения, кредитной истории и репутации предпринимателя.

Что нужно сделать, чтобы получить кредит?

Помните, что процедура предоставления кредита заключается в консультировании сотрудника банка, получении необходимых документов, проверке бизнес-специалиста выбранного банка, проверке заявления и получении денег.

Сейчас банки пытаются максимально упростить процедуру принятия кредитных решений для представителей малого бизнеса.

Иногда сотрудники банка помогают клиенту собрать необходимый пакет документов и выбрать наиболее подходящий кредитный продукт.

“Принимая решение о выдаче кредита, предприниматель должен адекватно оценить свои способности в плане кредитного бремени, предоставления залога и возможных гарантий и определить банк, из которого он с большей вероятностью получит кредит.

Возможно, это банк, который работает с Фондом поддержки малого предпринимательства, тогда можно получить гарантию из фонда и решить проблему залога. Возможно, это будет банк, который специализируется только на работе с представителями малого бизнеса, тогда можно рассчитывать на лояльный подход, потому что

Такие банки больше всего заинтересованы в долгосрочных и стабильных отношениях с малым бизнесом”, – советует Александр Вялков.

Кредиты: сколько, зачем, сколько?

В начале 2012 года были выданы кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, ипотечные кредиты на приобретение недвижимости и кредиты на финансирование проектов в банковской сфере.

Они подразделяются на овердрафты, разовые кредиты, кредитные линии с лимитом выдачи или лимитом задолженности. Наиболее популярными являются кредиты на развитие бизнеса.

Для определения максимально возможной суммы кредита предпринимателям рекомендуется заранее рассчитать среднемесячную прибыль предприятия, а затем умножить ее на количество месяцев кредита и коэффициент 0,7.

“Наименьшее количество денег сегодня востребовано – от 1 миллиона до 3 миллионов рублей. Такие суммы могут быть закуплены относительно быстро и без значительных задержек.

Хотя, конечно, суммы могут быть совершенно разными: и 30 тысяч рублей, и 30 миллионов рублей.

Все зависит от финансового состояния компании, ее способности обслуживать кредит и, конечно же, вовремя его погашать”, – делится своим опытом Александр Вялков.

Что будут делать банковские эксперты?

На этапе общения с клиентом сотрудник банка должен как можно точнее определить кредитоспособность и финансовое положение собеседника, чтобы заключить договор на наиболее выгодных для банка условиях.

“Следует иметь в виду, что специалист банка обязательно придет в головной офис и поймет процесс, кроме бизнес-анализа, проводится проверка и оценка залога”, – предупреждает советник Председателя Правления Плюс Банка.

Кстати, обеспечение является одним из важнейших условий предоставления кредитов. Благодаря высокой ликвидности лидерами рынка обеспеченной недвижимости являются автомобили, за которыми следуют недвижимость, а затем и оборудование. Они также могут заложить имущество.

Для этого необходимо заранее подготовить документы, подтверждающие наличие товара и место его хранения. Очень важно знать, правильно ли составлены документы при покупке данного продукта.

Если Вы не докажете, что товар принадлежит Вам, он не будет включен в бухгалтерский баланс, необходимый для расчета суммы кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=iV8QeTGewkA

Очень важна документация компании, отчет о ее финансовом положении.

“Официальная отчетность является обязательной, но не всегда отражает реальное положение малых и средних предприятий.

Особенно если предприниматель хочет оптимизировать налогообложение или использует другие системы.

Поэтому кредитный специалист приходит в офис, чтобы подготовить управленческий баланс, ознакомиться с первичной документацией, сравнить представленные данные с реальными”, – говорит Александр Вялков.

Основные ошибки

Банковским работникам не нравится, когда клиент скрывает данные о себе.

Если вас спросят о прошлых долгах и вы предпочитаете их скрывать, вы должны знать, что эксперты все равно получат эту информацию, когда будут проводить дальнейшие проверки, и вы потеряете доверие.

Внешний вид человека, с которым вы говорите, должен отражать уровень его реальных доходов, а это значит, что вы должны его откорректировать. Банковская среда уже составила список ошибок будущих заемщиков.

“Основные ошибки: отказ в предоставлении полной информации о компании, структуре собственников, отказ в предоставлении гарантий конечным бенефициарам или отказ в залоге личного имущества собственников.

В этих условиях намерение предпринимателя немедленно погасить кредит становится сомнительным или создается впечатление, что заемщик легко откажется от своих обязательств перед банком в случае возникновения проблем с компанией.

Самое главное в общении с банком – прозрачность и готовность полностью раскрыться”, – говорит Александр Вялков.

Портрет идеального заемщика

Банковское сообщество также разработало портрет идеального заемщика. По словам советника Председателя Правления Плюс Банка Александра Вялкова, он состоит из следующих параметров:

• Заказчик должен иметь прозрачную структуру собственности.
• Менеджер компании является одним из соучредителей.
• Менеджер хорошо знаком с информацией о компании, ориентирован на рынок и готов предоставить всю необходимую информацию.
• Компания располагает помещениями и оборудованием, гарантирующими полный производственный цикл.
• Доля собственных средств в балансе Общества составляет не менее 50%.
• Может предоставить достаточное и ликвидное обеспечение.
• Высокая рентабельность компании, в зависимости от вида деятельности компании, и грамотное управление финансовыми потоками.
• Заемщик имеет положительную историю и готов активно пользоваться другими банковскими услугами и перечислять все денежные потоки на текущий счет, открытый в банке-кредиторе

Финансовый анализ и его влияние на кредитование

Как мы видим, банковские специалисты уделяют большое внимание состоянию бухгалтерского учета, финансовой отчетности и финансового анализа компании.

Без финансового анализа ни бухгалтер, ни владелец компании не смогут понять, какие показатели могут предупредить представителей банка и заставить их отказаться от кредита, уменьшить сумму или повысить процентную ставку.

Однако не все бухгалтеры, и в частности владельцы бизнеса, могут самостоятельно проводить финансовый анализ состояния бизнеса. В этом случае Вы можете воспользоваться специальными услугами, в частности, веб-сервисом SKB Contour “Expert” (см.

).

“Вы можете оценить вероятность проведения налоговой проверки и финансовое положение компании через веб-сервис “Эксперт”). Служба проводит финансовый анализ на основе данных бухгалтерского учета.

Данные могут быть загружены из готовых файлов, а затем исправлены или введены вручную.

С помощью услуги бухгалтер может получить, в частности, следующую информацию:

• Структура активов;
• Оценка стоимости чистых активов;
• структуру собственности;
• Анализ ликвидности;
• Анализ рентабельности;
• Анализ финансовой устойчивости;
• Анализ кредитоспособности по методологии Сбербанка России;
• Прогноз банкротства.

Источник: https://www.buhonline.ru/pub/experience/2012/2/5716

кредитный анализ

Мудрый 19 июня 2015 г. 10:36 ч.

кредитный анализ – Процесс (совокупность мер, процедур), осуществляемый банком или другим кредитором для принятия решения о предоставлении кредита конкретному клиенту.

Основной задачей является определение уровня кредитного риска и выявление риска досрочного погашения процентов или всего кредита.

Кредитный анализ и его методология могут отличаться для физических (простых граждан) и юридических лиц (компаний, других банков и т.д.).

Характер и цель кредитного анализа

Любое лицо или компания, желающие получить кредит в банке, должны быть готовы к тщательному анализу со стороны кредитной организации.

Основной целью кредитного анализа является получение полной информации о потенциальном заемщике, оценка его платежеспособности, анализ кредитной истории во взаимоотношениях с другими банками, расчет текущего риска и перспектив своевременного погашения задолженности и др. Такие выводы обычно возлагаются на плечи конкретных сотрудников кредитной организации (аналитиков) или на целые направления кредитного анализа.

В процессе оценки используются различные показатели для определения степени риска. Наиболее важными из них являются следующие:

– Потоки доходов. В большинстве случаев кредитор заинтересован в стабильности финансового положения заемщика и размере ежемесячного дохода. Но даже если доходы высокие, кредит может быть отклонен. Причиной этого может быть наличие других открытых кредитов, низкая кредитоспособность;

– источники затрат. Продавец проверяет покупателя на наличие открытой дебиторской задолженности. Если таковые имеются, кредит отклоняется. Кроме того, в ряде других случаев – с коротким профессиональным опытом, частой сменой работы и т.д. – банк может оказаться не в состоянии выполнить требования клиента. – Отклоняюсь.

– возможность своевременного погашения кредита. Особое внимание уделяется способности человека осуществлять ежемесячные платежи. Например, если платежи по ипотеке “съедают” более 60-70% от общего дохода заемщика, он не получит никаких денег, часто банки не дают денег на покупку квартиры, если процент ежемесячных платежей превышает 30-40% от ежемесячного дохода.

Кредитный анализ подразумевает исследование и позитивные факторы, которые влияют на положительное решение банка – хороший кредитный рейтинг, отсутствие претензий к другим банкам и третьим лицам, доступность обеспечения и так далее.

Информация о кредитном анализе

При предоставлении кредита банк тщательно проверяет данные о клиенте, информацию о его деятельности.

Поэтому предоставление займа юридическим лицам требует изучения следующих документов:

– бухгалтерский баланс Общества (Форма №1);

– отчет о прибылях и убытках (форма 2).

Указанные документы составляются с учетом требований Министерства финансов по подготовке и ведению бухгалтерского учета. В то же время, ценные бумаги должны быть включены:

– подтверждение из налоговой инспекции факта получения документов. Такой документ необходим, если декларация была передана по телекоммуникационным сетям;

– квитанцию и почтовую структуру для получения документов и их передачи в налоговый орган, что требует проведения инвентаризации имеющихся приложений;

– представителями налоговой службы, что декларации приняты налоговым органом. Это имеет значение, если отчеты представляются представителем заемщика или лично.

В дополнение к вышеуказанным бланкам кредитор может запросить дополнительный пакет документов:

– Сертификаты банков, оказывающих услуги заемщику. Здесь важно задокументировать наличие или отсутствие файла текущего счета;

– Свидетельство клиента (может быть несколько) с указанием процентных статей баланса счета в банке – наличие незавершенного строительства, финансовых вложений, дебиторской и кредиторской задолженности;

– отчет о кредитоспособности из других банков;

– справку от налоговых органов о наличии или отсутствии просроченной задолженности перед государством.

В случае отсутствия одного из этих документов или неудовлетворенности Банка своими показателями, Банк вправе отказать в предоставлении кредита.

Если вы предоставляете кредит физическим лицам, требуется меньше информации.Обычно речь идет о финансовой отчетности, информации от клиента банка, опыте других кредиторов с заемщиком, схеме финансируемой сделки, справках о трудоустройстве и так далее.

Методы кредитного анализа

Основной целью любой кредитной организации является снижение собственных кредитных рисков. В то же время, методы кредитного анализа могут отличаться в зависимости от типа заемщика. Есть несколько вариантов:

1. методология кредитного анализа для физических лиц. Работа осуществляется в три основных этапа:

– верификация качественных характеристик деятельности клиента; – верификация количественных характеристик деятельности клиента;

– Сбор информации, ее оценка и окончательное заключение о предоставлении или непредоставлении кредита.

Качественный анализ кредитоспособности также проводится в несколько этапов:

– Выявление источников, способствующих дальнейшему погашению задолженности и начисленных процентов;

– Рассмотрение рисков заемщика, которые банк должен принять на себя.

Анализ репутации клиента состоит из нескольких этапов:

– проверка кредитоспособности и наличия проблем с погашением кредитов в прошлом; – анализ личных и деловых качеств клиента;

– Проверка на предмет невыполнения обязательств по кредитам или других обязательств. Это может включать просроченную арендную плату и прочие финансовые обязательства.

Важным шагом является анализ кредитоспособности. Здесь банк проверяет, безопасно ли тратить деньги на заемщика и может ли он вернуть их вовремя. Для решения этой проблемы она осуществляется:

– расчет финансовых показателей; – анализ денежных потоков;

– Оценка бизнес рисков.

В ходе анализа кредитоспособности банк собирает всю информацию, которая может характеризовать клиента.

Цвет шрифта =”#ffffff00″*gt;*Синхронизация по honeybunny<font color=”#ffff00″*gt;https://www.youtube.com/watch?v

Основные цели заключаются в следующем:

– выявление наиболее сильных и слабых сторон заемщика; – выявление важных факторов, влияющих на дальнейшую деятельность и успех клиента;

– для оценки кредитных рисков.

Это позволяет указать общее количество точек, характеризующих клиента.

Кредитные аналитики проводят два вида анализа клиентов:

– внешняя. Принимает на себя сравнение текущего заемщика с другими потенциальными клиентами;

– внутри Основное внимание уделяется сопоставлению финансовых ведомостей за определенный период времени. Этот тип анализа часто называют коэффициентным анализом. Преимуществом метода является детальная оценка платежеспособности клиента, анализ ликвидности, сохранности личных средств и так далее.

Наиболее распространенными коэффициентами для расчета являются следующие:

K = Минимальный возврат кредита / доход заемщика;

K = максимально допустимая сумма долга/дохода заемщика.

В то же время, все методы кредитного анализа физических лиц подразделяются на прямые и косвенные методы.

Метод прямого анализа подразумевает, что количество баллов, начисленных клиентом, равно максимально допустимой сумме кредита.

Косвенный метод предполагает присвоение баллов различным показателям. Результатом анализа является вывод класса кредитного рейтинга клиента.

2) Методика кредитного анализа для юридических лиц состоит из нескольких этапов:

– общий анализ финансовой отчетности Общества на основании данных бухгалтерского отчета и бухгалтерского баланса (проверяются убытки и прибыль Общества за определенный период); – расчет основных финансовых коэффициентов; – оценка показателей, полученных в расчетах; – оценка платежеспособности (финансового состояния) Заказчика в зависимости от рейтинга;

– Проводит обзор проведенной оценки и корректирует ее с учетом факторов, которые могут повлиять на финансовое положение.

Все коэффициенты, рассматриваемые в кредитном анализе, можно разделить на пять основных групп – задолженность, хозяйственная деятельность, погашение задолженности, ликвидность и прибыльность. Основным интересом для Банка является изменение значения индивидуальных коэффициентов за последние годы. Таким образом, рассмотрена динамика развития компании

Для лучшего понимания заемщика, в частности, кредитор изучает его годовую отчетность, оценивает перспективы развития и способность своевременно погашать свои долги.

При анализе кредитоспособности предприятия оцениваются следующие параметры: ликвидность и платежеспособность, развитие и текущее состояние активов, источники капитала и их структура, показатели финансовой устойчивости (относительные и абсолютные), изменения в описанных выше параметрах и др.

В то же время кредитный анализ проводится в несколько этапов:

1. проводится общий анализ кредитоспособности, по результатам которого дается описание финансового положения клиента. Специфические характеристики компании анализируются по следующему алгоритму:

– подготовка сокращенного бухгалтерского баланса Общества; – оценка хозяйственной деятельности Общества; – прогноз его финансового состояния;

– Расчет финансовых коэффициентов – ликвидности, обслуживания долга, доходности, финансового рычага, оборота.

2. рассчитывается рейтинг, который дает общую информацию о финансовом положении клиента и позволяет сравнить его с другими заемщиками.

Расчет основан на ранее рассчитанных коэффициентах ликвидности, финансового долга, деловой активности и рентабельности. Затем формируется оценка. Кредитное плечо или коэффициент ликвидности составляет 10%, стандартное значение – 0%.

Выполнение коэффициента рентабельности – 5%, отрицательное значение – 0%. Соблюдается “золотое правило” – 5%, не соблюдается – 0% и так далее.
Результаты вводятся в итоговую таблицу.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10570-kreditnyy-analiz

кредитные посредники

Совокупность предложений от кредитных посредников и финансовых институтов. Собирает наиболее интересные предложения по кредитам, кредитным картам и корпоративным кредитам. На доске объявлений размещены десятки тысяч предложений от частных инвесторов, банков и брокеров.

Кредитные посредники 29.06.2016 879

Кредит24.ру” – это команда профессионалов, которая работает на московском кредитном рынке с 2005 года. Сотрудники компании обладают максимальными знаниями, связями и могут реально помочь получить кредит или кредит практически любому человеку.

Одним из девизов компании является известная фраза “Мы рекомендуем друзьям и родственникам”. С помощью компании. “Консультации по кредитам”.
…тысячи москвичей и гостей столицы получили кредит.

Пожалуйста, свяжитесь с нами, и вы получите деньги по минимальной процентной ставке и на выгодных условиях.

Кредитные посредники 15.09.2016 722

Компания и “Кредит в час”. – Надежный и надежный финансовый брокер, который помогает физическим лицам, малым и средним предприятиям и индивидуальным предпринимателям получить кредит.

Компания сотрудничает с 86 ведущими российскими банками и владеет 600 различными банковскими программами. Мы предлагаем самые актуальные предложения ведущих банков: экспресс-кредитование, ипотека, ипотека, кредит под залог автомобиля и денег под ПТЗ, недвижимость, земельные участки, ПТС.

“Кредит в час” предоставляет анализ всей Вашей кредитной истории, справочные материалы и документы, необходимые для Вашего кредитования. Компания гордится своей безупречной репутацией и делает все возможное для обеспечения успешного исхода каждого дела. Принцип организации заключается в том, чтобы удовлетворить каждого клиента путем выбора наиболее удобных и удобных условий кредитования, что приводит к риску неудачи к нулю.

Вы можете подать заявку на получение кредита в режиме онлайн на сайте компании. Просто укажите цель кредита, свой номер телефона, имя и место жительства. В скором времени Вас пригласят на бесплатную консультацию, предлагающую широкий спектр банков, услуг и предложений.

Штаб-квартира компании расположена по адресу г. Ленинград.Москва, Большая Ордынка, д. 17, корпус 8.

Кредитные посредники 16.05.2016 1066 1066 1066 1066

кредитные посредники ПрофКредит работает в этой области уже более 8 лет.

Компания зарекомендовала себя как проверенный и компетентный специалист.

Полная сопровождение сделок помогает защитить интересы клиентов и обеспечить реальную поддержку в решении специфических и сложных задач. Только белые методы, никаких скрытых сборов и комиссий.

Специалисты окажут всестороннюю поддержку в проведении закупок:

• потребительского кредитования;
• Ипотека;
• рефинансирование кредита в различных банках;
• Переезд квартиры в нежилые помещения (магазин, офис);
• ипотечный кредит;
• Кредитование бизнеса ООО “ИП”;
• Лизинг, факторинг;
• Получение банковской гарантии и тендерного кредита (на развитие бизнеса).

Компания работает только с проверенными банками-партнерами на выгодных условиях. Предоставляет безопасные возможности для получения в кредит больших сумм денег под залог имеющейся недвижимости. Объективная оценка стоимости жилья и быстрая денежная выплата. Кредит может составлять до 80% от ипотечной стоимости недвижимости.

Увеличивает стандартные условия банковского кредита на законных условиях.

Оказывает профессиональную помощь в регистрации всех видов кредитов, обеспеченных недвижимостью: Квартира, дом, земля, нежилые помещения. Любое направление: покупка, продажа, обмен, оценка, страхование. Юридическое сопровождение сделки на всех этапах от подачи заявления до получения денег. Без скрытых комиссионных вы работаете над результатом.

Позвони мне! Специалисты компании ответят на все ваши вопросы.

Кредитные посредники 10.06.2016 1511 1511

Флагман, в области банковских кредитов:

• ипотеку;
• ипотечный кредит на недвижимость;
• Банковская гарантия;
• Потребительское кредитование.

И это далеко не полный перечень услуг, предлагаемых специалистами.

Деятельность ООО “Залоговый кредит” направлена на обеспечение кредитной деятельности:

• существенное преимущество для клиентов при одобрении кредита по сравнению с другими клиентами банка;
• улучшить существующие условия кредитования;
• Выбор и оптимизация наиболее лояльных банков и лучших банковских продуктов.

Кредитные посредники 08.12.2016 649

В настоящее время существует большое количество потенциальных заемщиков, как физических лиц, так и различных компаний.

Но многие люди не имеют возможности получить кредит, потому что они не соответствуют критериям банковского учреждения.

Если вам отказали в кредите по какой-либо причине, если у вас недостаточно денег для начала и развития бизнеса, или если вы уже достигли пенсионного возраста, компания, предоставляющая эти деньги, придет вам на помощь, ООО “Кредитная лаборатория.

Основными принципами работы компании являются простота и доступность заемных средств. Кредитный посредник работает в Москве на протяжении длительного времени и приобрел отличную репутацию и благодарные отзывы постоянных клиентов.

Основные преимущества компании:

• Широкий спектр финансовых кредитных предложений для населения.Каждый клиент может выбрать наиболее выгодные условия предоставления кредита без залога и поручителей.
• “Кредитная лаборатория” имеет самые последние предложения от банков и, таким образом, является бесспорным лидером рынка на своем рынке.
• Сопровождение получения кредита на любую сумму и срок.
• Гарантируйте надежность Ваших денег, полную безопасность Ваших персональных данных.

Кредитные посредники 16.05.2016 1083

В сегодняшней экономической ситуации многие люди нуждаются в материальной помощи, но большинство банков отказываются кредитовать, предоставляя плохую кредитную историю или недостаточную материальную отдачу.

Компания Ситиброкер поможет любому юридическому и физическому лицу получить кредит под залог недвижимости без рекомендаций и поручителей. Команда опытных брокеров будет сопровождать вас на каждом этапе, от подачи онлайн-заявки до выбора банка для кредитования на самых выгодных условиях и наличными.

Ситиброкер не может гарантировать 100% положительного результата при оформлении нецелевой кредитной заявки с плохой историей обеспечения, но может ускорить процесс оформления заявки и максимально увеличить шансы получения кредита от одного из самых надежных государственных или коммерческих банков, благодаря широкой партнерской базе компании.

Штаб: Москва, Цветной бульвар, 34.

Кредитные посредники 16.05.2016 888

ООО “Коммерческий кредит оказывает поддержку профессиональным брокерам в получении кредита на различных условиях. Компания гарантирует каждому потенциальному клиенту 100% надежность, честность и прозрачность.

https://www.youtube.com/watch?v=SSF4WcJ-DVAA=SSF4WcJ-DVA

Специалисты с многолетним опытом работы всегда помогут Вам в кратчайшие сроки оценить свои финансовые проблемы, собрать все необходимые документы и получить деньги на следующий день после подачи заявления.

Коммерсантъ-Кредит” заинтересован в положительном результате подачи заявки, но получение контрактных денег происходит только после выдачи полной суммы клиенту, что делает весь процесс заимствования абсолютно безопасным и надежным.

Кроме того, компания предлагает самые низкие и лояльные цены среди финансовых институтов на рынке.

Конкурентными преимуществами компании является доступность подключения, благодаря чему кредит выдается в кратчайшие сроки, например, всего за 3 дня можно получить сумму в пределах 1 миллиона рублей, а за 5 дней – в пределах 50 миллионов рублей.

Кредитные посредники 16.05.2016 870

“МКО-Кредит”. – компания, которая предлагает профессиональную поддержку в получении кредитов. Этот кредитный посредник в Москве поможет Вам сэкономить время и силы при заимствовании и взять на себя все важные функции.

Каждый сотрудник МКО-Кредит – большой мастер своего дела, обладающий многолетним опытом и способный решать даже самые сложные финансовые проблемы. Вам не нужно платить авансом за услуги кредитного посредника, оплата услуг производится только после получения полной суммы денег лично в руки.

ООО “Грант Плюс” гарантирует быстрые результаты и индивидуальное внимание к каждому клиенту, а также самые выгодные условия кредитования, которые адаптированы к Вашей ситуации и финансовым показателям.

“МКО-Кредит поможет получить кредит для физических лиц под залог недвижимости, а также на открытие и развитие малого и среднего бизнеса. Сумма кредита составляет 250 тысяч рублей, а быстрая регистрация и низкий процент станет хорошим бонусом в вашей сложной жизненной ситуации.
Отрицательный результат возможен по нескольким причинам:

• Незаполненная форма заявления в банк.
• Неполный комплект документов.

Кредитные посредники 16.05.2016 968

Источник: https://finarena.ru/dir/kreditnye_brokery/6

Как банк принимает решение о предоставлении кредита?

Большинство заемщиков знают лишь малую часть процесса финансирования. Мы собираем документы и подаем заявления. Затем мы узнаем о положительном или отрицательном решении банка.

Но какие меры принимаются в настоящее время в Банке, каков порядок рассмотрения заявления? Знание этих вопросов поможет увеличить шансы на положительное решение.

Мы также дадим конкретные и полезные советы по этому вопросу.

Кто в банке принимает окончательное решение о кредитовании?

Специальный орган….
кредитная комиссия. В его состав входят 7-15 топ-менеджеров учреждения. Не все члены могут присутствовать на конкретном собрании.

Однако кворум должен быть достигнут (не менее половины от общего числа голосующих членов), а руководитель управления кредитными рисками должен присутствовать.
Решение о предоставлении кредита этого тела………………………………………………………………………………………………………………………………………………
окончательно.
и на самом деле “не оспаривается”.

В наше время мы должны совершить ошибку: Решения по отдельным программам также могут приниматься автоматически.
без рассмотрения просьбы в Комитет. К ним относятся, например, ныне очень популярные мгновенные кредиты. Далее вернемся к вопросу об автоматическом принятии решений.

Естественно, Кредитный комитет уделяет особое внимание заявкам на крупные суммы денег в течение длительного периода времени. Основанием для принятия решения является работа в банке по анализу документов и данных потенциального заемщика.

Какова процедура рассмотрения кредитной заявки?

Каждое приложение является “ведущим”.
кредитный специалист. Обычно это молодой сотрудник, с которым потенциальный заемщик в банке общается, выбирает программу, координирует параметры сделки и передает все ценные бумаги. Кредитный специалист проверяет полноту и точность пакета документов.

На этом этапе он отделяется от заемщика и инициирует всю процедуру.
Запрос об этом в обязательном порядке должен быть направлен в компетентный орган.
Кредитная история заявителя. Большинство банков имеют свои собственные неофициальные кредитные истории. Соответственно, Комиссар проверяет, внесен ли заемщик в черный список.

В базу данных заносятся все данные о заявителе и кредитной программе.
рейтинговая система. Данная автоматизированная компьютерная система позволяет создавать и оценивать целостную, общую картину перспектив сделки и оценку ее рисков для банка. Для этого они и используются: – Личные данные клиента (возраст, доход, сфера деятельности и т.д.)

параметры сделки (сумма, длительность, размер залога, факт и условия гарантии и т.д.); – параметры сделки (сумма, длительность, размер залога, факт и условия гарантии и т.д.);

– Статистика по данной кредитной сфере.

Последний пункт нуждается в уточнении. Банк собирает данные о проведении (успешном и своевременном погашении) всех видов кредитных операций для различных групп пользователей финансовых услуг.

Счетная система также присваивает заявителя определенной группе на основе данных, предоставленных заявителем. На этой основе оценивается вероятность успешного погашения кредита. Т.е.

Отрицательное решение о выдаче кредита может быть принято скоринговой системой в период отсутствия личных претензий к заемщику.
.

Например, заявитель является чиновником среднего звена, имеет солидный финансовый послужной список, 10-20% заработной платы (приемлемое бремя) позволит ему погасить автокредит в течение необходимого срока. Но совсем недавно Банк столкнулся с тем, что это чиновники среднего звена, которые почему-то начали осуществлять нестабильные текущие платежи и просрочивать погашение кредитов.

На данном этапе заканчивается процедура подачи заявок на участие в ряде программ. Как мы уже говорили, так оно и есть.
Автоматическое принятие кредитных решений в режиме онлайн, в час, в небольших количествах.
и так далее.
В большинстве случаев документы направляются в следующие ведомства для дальнейшего анализа банковская безопасность.

Его сотрудники будут проверять все документы на подлинность и соответствие всех или большинства фактов, указанных в документах, фактическому положению дел. В различных аспектах применения будут также затронуты следующие вопросы профильные экспертыНапример, необходимо будет оценить стоимость обеспечения или перспективы торговой сделки.

По завершении этой работы все документы и результаты анализа представляются на Кредитный комитет.

Что важно для заемщика?

Как видим, процедура рассмотрения заявки “завершена” и заемщик непосредственно в ней не участвует. Однако существует ряд проблем, которые повышают вероятность достижения желаемого решения:

— позитивный имидж
В подавляющем большинстве случаев будущий заемщик общается только с одним кредитным специалистом.

Этот работник банка не имеет второго голоса в кредитном комитете? Но он имеет право совещательного голоса! Именно ему в первую очередь задают, когда возникают сомнения, дополнительные вопросы. Это означает, что положительное мнение кредитного менеджера о заемщике немаловажно.

— Точность в деталях, надлежащая согласованность всех данных

Проанализируйте себя на соответствие всем параметрам во всех документах, представленных в заявке. Малейшая выявленная рейтинговой системой неточность сотрудников банка. Никто не поймет, является ли это ошибкой или прямой подделкой. Банк не принимает на себя никаких рисков.

Их принцип заключается в том, что лучше снова отказаться, чем демонстрировать неуместное доверие. Условия, предлагаемые заявителем, также могут быть чрезмерно благоприятными. Например, вам нужен кредит в размере 1 миллиона рублей. Заявитель предлагает залог в виде автомобиля (6 миллионов рублей) и прицепа (2 миллиона рублей).

Почему депозит предлагается таким большим и даже общим? Благоприятные условия вызывают подозрения у банка.

— правильный выбор кредитного продукта получателя и нишевого кредитного продукта

Это сложный вопрос, и конкретные решения зависят от ситуации. Основное направление поиска наилучшего решения показано на примерах. Например, студент хотел бы взять кредит на покупку дорогостоящего мобильного телефона.

Легко предположить, что банк имеет негативную статистику по операциям такого рода для данной категории заемщиков.

Но, например, мать студентки, которая является государственным служащим с хорошим послужным списком, с вероятностью 99% получит положительное решение по заявлению.

Для более крупных кредитов зачастую выгодно “корректировать” назначение кредита, например, фактически необходимо финансирование коммерческой сделки. Зная ситуацию на рынке, предприниматель может предположить, что банк “прохладно” относится к финансированию коммерческих сделок.

В то же время отрасль, в которой работает предприниматель, в настоящее время переживает бум. Логично, что приложение должно быть переформулировано как “развитие, переориентация компании”. Тогда, с гораздо большей вероятностью, будет принято положительное решение о предоставлении кредита.

Я рассказал тебе все. Делайте свои собственные выводы!

Статья подготовлена микрофинансовой организацией ООО “Кредитное агентство MANI FANNI”.

Финансовый эксперт Александр Шустов

Источник: https://moneyfunny.ru/kak-bank-prinimaet-reshenie-o-vydache-kr/