Возможно ли получать прибыль с кредита?

Как получить кредит без официальной работы: список банков, документы и рекомендации

Сегодня потеря места работы чревата не только финансовыми проблемами, но и потерей конкурентоспособности на рынке. Деньги нужны всегда, а оказаться в финансовой пропасти может любой.

В тоже время существует категория фрилансеров, которые всю жизнь трудятся на себя. Доход таких людей может в разы превышать официальную зарплату, но банки неохотно сотрудничают с такими клиентами. Они относятся к категории рискованных.

Рассчитывать приходится только на порядочность клиента. Так как получить кредит без официальной работы в РФ?

Схема

Как взять кредит официально не работающим лицам? Даже для рисковых категорий граждан у банков имеются специальные продукты. Безработные лица могут оформить кредит по завышенной процентной ставке (от 59%). При этом в качестве бонуса банк попросит всего два документа. Рассчитывать на большую сумму средств не стоит (до 250 тыс. руб.).

Получить средства можно будет наличными или переводом на карту. Ставка за обслуживание в обоих случаях будет одинаковой. Но по кредитке дополнительно предусмотрен ряд платежей: от обслуживания пластика до обналичивания средств. Процесс упрощается, если клиент уже давно пользуется услугами банка и имеет хорошую кредитную историю.

Тогда можно будет просто попросить об увеличении лимита средств.

Как взять кредит без наличия официальной работы на более привлекательных условиях? Можно предоставить залоговое имущество и получить программу с индивидуальной процентной ставкой. Под небольшие проценты выдаются займы, предназначенные для покупки товаров длительного пользования.

Сколько дают

Реально получить кредит на максимальную сумму сможет не каждый. Прежде чем определить лимит, банки устраивают «допрос» клиента. Сотрудники расспрашивают о возрасте, семейном положении человека, наличии детей, стаже работы и целевом использовании средств. Легче всего получить займ замужней женщине с детьми.

Хороший заемщик имеет высшее специальное образование, стаж работы более 10 лет и положительную КИ в прошлом. Наличие погашенных просрочек оплаты задолженности в прошлом основанием для отказа в кредитовании больше не является. Банк может уменьшить сумму займа. Хотя многое зависит от рисковой политики учреждения.

Даже не имея справки о доходах, банк может узнать размер «белой» зарплаты клиента. Для этого делается запрос в ФНС с целью уточнения суммы уплаченных налогов. Исходя из полученных цифр, рассчитывается размер выплаченной зарплаты. Хотя не все банки это признают, но такие методы на практике используются.

Вся собранная информация оценивается по скоринговой системе, то есть рассчитывается уровень платежеспособности клиента. Чем он выше, тем больше вероятность получения кредита на выгодных условиях.

Увеличиваем сумму

Получить кредит на большую сумму можно, предоставив косвенные доказательства платежеспособности. Это может быть загранпаспорт с пометками о недавнем выезде за границу. Также принимаются документы на купленные недавно активы, авто, действующие депозиты или выписка по счету с регулярными поступлениями средств за полгода. Эти документы могут быть доказательствами платёжеспособности.

Клиент должен быть готов быстро ответить на все вопросы банка. Также важно, чтобы сотрудники не «забыли» отдать заемщику документы по кредиту – договор с графиком погашения задолженности, информацию об эффективной ставке и удорожании кредита.

Экспресс-займы

Даже оказавшись без источника дохода, получить заемные средства все-таки можно. В последние годы на рынке появились экспресс-кредиты наличными. Для оформления такого займа нужно предоставить паспорт и еще один документ. Это может быть СНиЛС, ИНН или права.

Решение о выдаче кредита принимается в течение получаса. Ставки за обслуживание таких займов значительно выше среднерыночных. Например, «Русфинанс Банк» оформляет эксперсс-кредиты под 71% годовых, а «Хоум Кредит» – под 59%. При этом максимальная сумма займа ограничена 75 тыс. руб.

Вернуть средства можно будет переводом на расчетный счет или через платежные системы.

В чем секрет

Экспресс-кредиты наличными – это дорогое удовольствие. Размер переплаты по договору может колебаться в пределах 30-50%. Номинальную ставку обычно устанавливают на уровне 15% годовых, а иногда даже 0,01%. Стоимость кредита «спрятана» в комиссиях.

Это и ежемесячная плата за обслуживание (7,5%), плата за обналичивание средств с карты (4-5%), комиссия за каждое погашение средств (от 2%) и т. д. Обязательным условием также является оформление страховки по кредиту.

Тарифы колеблются от «разумных» 0,5-1% до заоблачных 24%.

При досрочном погашении комиссия начисляется за фактический срок использования кредита. Поэтому, чем быстрее клиент выплатит долг, тем больше денег он сэкономит. Тем более что штрафы за досрочное погашение не предусмотрены.

Заявки

В интернете можно встретить много рекламы от банков, которые предлагают оформить кредиты лицам без официальной работы. Онлайн-заявки за последние годы стали очень популярны.

Они повышают шансы на оформление займа. Вопросы в анкетах у всех банков одинаковые. Достаточно заполнить электронную форму документа и отправить ее в несколько учреждений.

Вот, как быстро получить кредит без официальной работы.

Кредитный брокер

Как взять кредит, если не работаешь официально, а условия банка не устраивают? Можно воспользоваться услугами кредитного брокера.

Он за определенный процент от суммы займа (5-10%) займется оформлением всех документов и возьмет на себя будущие риски, связанные с неплатежеспособностью клиента.

Единственный минус данной схемы в том, что услуги брокеров оплачиваются до одобрения кредита в банке. Поэтому многие и отказываются от данной схемы.

Кредит безработным и работающим неофициально

Взять кредит без справки о доходах тяжело, но можно. На банковском рынке также существует большая конкуренция. Кредитным учреждениям приходится разрабатывать программы для привлечения клиентов.

Лицо, которое трудоустроено не официально, может получить кредит без справки о доходах по завышенной ставке. При этом подтвердить занятость и реальный уровень зарплаты должен директор или бухгалтерия фирмы.

В каком банке лучше взять кредит без официальной работы? В «ОТП банке» можно получить до 750 тыс. руб. под 15,9% годовых на срок в 5 лет. В «Ренессанс Кредит» на такой же срок можно получить 500 тыс. руб. под 29,1% годовых. В «Банке Москвы» лица с неофициальным трудоустройством могут рассчитывать на займ в 3 млн. руб. под 14,9% годовых, вернуть который нужно в течение 5 лет.

Требования к клиенту

Возраст заемщика – от 18 лет.

Клиент должен быть зарегистрирован по месту нахождения филиала банка.

Отсутствие группы инвалидности.

Только с хорошей кредитной историей в прошлом можно получить кредит без официальной работы.

Документы: паспорт РФ + второй документ по требованию банка.

Кредитная история

Перед тем как получить кредит без официальной работы, стоит убедиться, что клиент выполняет главное требование банка – имеет хорошую кредитную историю в прошлом. Обмануть финансовое учреждение не получится. Каждый банк проверяет КИ своих клиентов. Наличие просрочек по оплате задолженности в прошлом может стать причиной для отказа от сотрудничества.

КИ считается хорошей, если взятые кредиты клиент погашал вовремя и в полном объеме. В категорию лучших также попадают клиенты, у которых были разовые просрочки оплаты задолженности на срок не более трех дней. По статистике, основная причина таких просрочек заключается в том, что клиент просто забыл погасить кредит. Поэтому многие банки направляют своим клиентам СМС-напоминания.

Недисциплинированными считаются заемщики, которые погашают задолженность с просрочкой в 90 дней. Наличие уважительной причины, при условии, что ее можно подтвердить документом, является основанием для получения реструктуризации по кредиту. Этот факт будет также зафиксирован в КИ. Банк также не выдаст новый кредит клиенту, который еще не погасил задолженность по старому займу.

Прочие варианты

Еще как получить кредит без официальной работы? Трудовая деятельность заемщика абсолютно не будет интересовать владельцев ломбардов, ссужающих деньги частным лицам. Их услуги стоят гораздо дороже, чем банковские. Процентное вознаграждение рассчитывается за день или неделю. То есть, указанную в договоре ставку нужно перемножить на 365 дней или на 52 недели.

Как получить кредит без официальной работы: советы заемщика

Прежде всего, нужно сопоставить доходы с желаемой суммой займа. Ежемесячный платеж не должен превышает 30% поступлений. Если это условие не выполняется, то попробуйте уменьшить сумму займа или увеличить срок выплаты.

Хорошая кредитная история, наличие депозитов в банке-заемщике, возможность предоставить залог – наличие любого из этих условий повышает шанс на получение более выгодного кредита.

Не обманывайте банк. Лучше указать в заявке небольшую, но реальную зарплату, чем вымышленную.

Наличием мобильного телефона сегодня никого не удивишь, а вот возможность связаться с клиентом по стационарному номеру станет дополнительным преимуществом.

Вывод

Возможность получить займ без справки о доходах не снимает с клиента ответственности за возврат средств. При своевременном погашении ссуды клиент сможет пользоваться теми же программами, но на более выгодных условиях.

Появление просрочек с выплатой кредита может закрыть доступ к денежным средствам. После погашения ссуды в срок можно пользоваться теми же программами под более выгодный процент.

Банки не будут сотрудничать с неплатежеспособными клиентами даже в рамках программы с высоким процентом.

Источник: https://.ru/article/300661/kak-poluchit-kredit-bez-ofitsialnoy-rabotyi-spisok-bankov-dokumentyi-i-rekomendatsii

Как правильно брать кредиты и в каких случаях не стоит брать их вовсе

Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, неправильно использованный кредит может подорвать финансовое положение компании.

Трудно предвидеть заранее такие последствия.

Лишь спустя некоторое время становится понятно, у кого именно — у вас или у ваших конкурентов — был более правильный бизнес-план, более верные цели, кто был последовательным в достижении целей и эффективно инвестировал деньги.

Так нужно ли брать взаймы, и если да — то сколько? Общей рекомендации здесь быть не может. В зависимости от отрасли комфортный уровень долга может сильно отличаться. Для продуктовых сетей благоприятным уровнем считается соотношение чистого долга (под чистым долгом понимается сумма краткосрочной и долгосрочной задолженности компании по кредитам и займам за вычетом свободных денежных средств на счетах или в кассе) и EBITDA как 4:1, то есть чистый долг больше годовой прибыли в четыре раза. У капиталоемких компаний приемлемым считается уровень 3:1 — 2:1. Оптимальный показатель зависит от текущей ситуации компании, деловых качеств ее руководителей, бизнес-стратегии, трендов в экономике

Сразу после кризиса компании постарались оптимизировать структуру кредитного портфеля, уменьшив ставки, удлинив или рефинансировав долги. В благоприятное время у крупных организаций есть возможность продать свои акции на бирже и направить полученные деньги на погашение долгов или дальнейшее расширение бизнеса.

У малых и средних компаний таких возможностей нет, поэтому им необходимо серьезно и детально обдумывать каждое решение, связанное с привлечением заемных денег. Кредитные средства могут помочь вашему бизнесу получать больше дохода и усилить позиции на рынке, но вместе с тем всегда есть риск ухудшить положение компании из-за заемных средств.

Какие же ошибки предприниматели допускают чаще всего при кредитовании?

Ненужные приобретения

«Чужие» деньги психологически легче тратить, чем заработанные своим трудом. Отсюда возникает риск нерационального использования заемных средств.

Нередко приобретаются кажущиеся на первый взгляд необходимыми вещи, но на самом деле они напрямую никак не способствуют увеличению прибыли, и даже наоборот.

Наем секретарей и большого количества сотрудников, покупка излишне дорогой офисной мебели и техники и другие траты не первой необходимости на первых порах могут серьезно подорвать финансовое состояние компании. Обычно позднее становится очевидно, что без всего этого можно было легко обойтись.

Маркетинг и продажи не на первом месте

Опасно инвестировать в развитие основных фондов компании, например, покупать оборудование для наращивания производственных мощностей, не имея четких представлений о том, как расширить базу покупателей, или не имея предварительных договоренностей с ними.

Даже «Газпром» добывает газ и строит газопроводы принципиально только после подписания контрактов с покупателями. Оборудование вы всегда успеете купить, а вот найти рынок сбыта гораздо сложнее.

Если инвестиции не привлекут дополнительных покупателей, то закупать новое оборудование стоит только в том случае, если это ведет к снижению ваших издержек.

Кредит на срок производственного цикла

Для долговременного успеха нужно правильно соотносить сроки кредита со скоростью товарооборота. Например, сроки кредитования по товарным операциям составляют 3-4 месяца, но, беря кредит на такой срок для обеспечения очередного производственного цикла, заемщик приближается к дефолту.

Дело в том, что реальный период кредитования большинства торговых операций существенно превосходит длительность одного оборота. На самом деле возврат займа возможен только при накоплении чистой прибыли, которая равна величине основного долга.

Поэтому технико-экономическое обоснование к проектам должно иметь значительно более далекий горизонт.

Кредит сверх нормы

Если у вас и так имеется долговая нагрузка, размер которой в 2-4 раза превышает годовую прибыль или превышает годовую выручку, стоит тщательно взвесить все дальнейшие шаги по кредитованию бизнеса и, возможно, поискать другой источник финансирования.

Нередко пора сказать себе «стоп», какие бы заманчивые перспективы развития вам ни открывали новые деньги. Кажется, и рынок растет и все должно быть хорошо. Но лучше в такой ситуации сосредоточиться на сокращении издержек.

Удивительно, как много кредитов можно набрать в небольшой период времени! Получить кредиты не очень сложно, еще легче их потратить. Самое трудное — получать с них прибыль и расплачиваться с банком.

Скупой платит дважды

Скупиться, как и излишне тратиться, тоже вредно для бизнеса. В данном случае речь идет только о самом полезном, самом необходимым для компании.

Если какое-то приобретение позволяет снизить ваши затраты в несколько раз, то не нужно жадничать.

Если вам нужен ценный совет, который поможет избежать множества ошибок и вывести вас из тупика, не стесняйтесь платить за это квалифицированным консультантам.

Финансирование деятельности только за счет кредитов

Кредиты являются не более чем вспомогательным способом финансирования бизнеса. Изначально в компании должна присутствовать значительная часть собственных средств. А потом финансирование бизнеса должно идти в основном из прибыли. Естественно, заработанного должно хватать «на жизнь», но покупка дорогих машин и прочих «игрушек» из прибыли в конечном итоге может свести бизнес на нет.

Кстати, многие крупные компании финансируют бизнес большей частью именно из прибыли, тратя на дивиденды 10-20% от чистой прибыли либо не платя их вообще. Исключение составляют компании, работающие на международном рынке, которые выплачивают большие дивиденды, исходя из практики развитых западных стран, на уровне 40-50% от чистой прибыли (МТС, «Вымпелком», ТНК-BP, «СТС Media» и пр.).

Отсутствие свободных денежных средств

Брать кредиты, если у вас нет никаких остатков на счетах, или идти ва-банк, сразу расходуя все полученные заемные деньги, представляется слишком рискованным.

Есть поговорка: «Банк дает зонтик, когда светит солнце, а отнимает, когда идет дождь».

Это, конечно, утрирование, но отчасти правда, ибо отсутствие какой-либо ликвидности свидетельствует о проблемах в самом бизнесе клиента, а не об излишней осторожности банка.

Боязнь привлечения инвестора

Не стоит категорически отвергать вариант продажи доли компании стороннему инвестору. Сейчас есть немало инвестиционных фондов или состоятельных людей, которые готовы вложить средства в развитие вашего бизнеса, купив, например, четверть или треть компании.

Возможно, что это будет не навсегда, а лишь на определенный срок, например на три года, когда предоставленные инвестором средства сработают и серьезно увеличат стоимость компании.

К поиску инвестора следует подходить очень осторожно и работать только с проверенными людьми и фондами, чья хорошая деловая репутация уже не раз подтверждена.

Неправильное соотношение время-деньги

Слишком поспешное, досрочное, закрытие кредита может вызвать упущение выгоды. И наоборот, нередко растягивание погашения на весь заранее обозначенный срок может также вредить бизнесу, отвлекая лишние деньги на уплату процентов.

Примеры из практики 

Позиции пытавшейся быстро развиваться сразу во многих направлениях компании «Русал» сильно пошатнулись в кризис из-за падения цен на алюминий. Хуже всего дела обстояли в конце 2009 года, когда долг в 22,9 раза превышал прибыль. К концу 2010 года этот показатель удалось нормализовать до 4,4:1.

На протяжении нескольких лет высокой считается долговая нагрузка аптечной сети «36,6», хотя компания и не допускает просрочек по своим обязательствам. Деньги ей нужны для масштабной экспансии.

На конец 2010 года ее показатель составил 4,8:1, а EBITDA всего лишь в полтора раза превышала размер процентных выплат.

Облигации «36,6» на фондовом рынке считаются спекулятивным высокорисковым инструментом.

Много вкладывающая в развитие и балансирующая на грани рентабельности по чистой прибыли сеть ресторанов «Росинтер» благополучно снизила показатель чистый долг/EBITDA до 1,1:1 в 2010 году по сравнению с 2,97:1 в прошлом периоде.

Дискаунтер «Магнит», открывший множество магазинов в 2010 году, все равно имеет невысокий уровень долговой нагрузки 1,39:1, так как в 2009 году он зафиксировал минимальное значение 0,09:1.

Для усиления позиций на рынке приходится занимать и основному конкуренту «Магнита» — X5 Retail Group (магазины «Перекресток», «Пятерочка», «Карусель»).

Но у этой компании еще более агрессивная долговая политика, вследствие чего мы видим показатель 3,7:1 на конец 2010 года по сравнению с 2,08:1 на конец 2009 года.

[processed]

Источник: https://www.forbes.ru/svoi-biznes-column/finansirovanie/73494-kak-pravilno-brat-kredity-i-v-kakih-sluchayah-ne-stoit-brat-

Маленькая зарплата и большой кредит: возможно ли это

Говоря о потребительских кредитах для бюджетников, мы уже упоминали одну из самых главных проблем, возникающих перед заемщиками: банки не готовы выдавать госслужащим с низкой среднемесячной заработной платой крупные кредиты.

Как известно, расчет максимальной суммы кредита производится банками при учете зарплаты и расходов заемщика: их разница и составляет максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту.

Сроки кредитования также не безграничны, и в результате работник бюджетной сферы может претендовать только на небольшие суммы, которые не решают даже насущных вопросов. Если же говорить о крупных кредитах — ипотеке, на покупку автомобиля — то о них можно вообще забыть.

Именно такое впечатление появляется при изучении тарифов по банковским кредитам и пользовании кредитными калькуляторами. Однако, существует множество возможностей увеличить сумму кредита, причем абсолютно «легальными» способами — заемщику не придется подделывать справки о заработной плате. Именно о таких методах решения озвученной проблемы и пойдет речь в этой статье.

Как подсчитать максимальную сумму кредита?

Прежде чем начать разговор об увеличении возможной суммы кредита, мы хотели бы оговориться: при подписании документов и получении ссуды вы должны быть твердо уверены, что имеете возможность погашать кредит.

Постоянные просрочки, уплата сумм меньших, чем это предусмотрено ведут к накоплению штрафов и комиссий, ухудшению кредитной истории и резкому снижению вашей финансовой свободы.

Рассчитывая размер ежемесячного платежа, банки учитывают ваши расходы и подбирают такой график погашения долга, при котором выплата кредита оказывается совершенно безболезненной.

Рассмотрим примерную процедуру определения максимальной суммы кредита в российских банках. Стоит заметить, что параметры расчета в разных банках могут существенно отличаться, но суть остается примерно одинаковой (впрочем, как и примерные суммы предоставляемых кредитов).

Мы рекомендуем до обращения в банк самостоятельно оценить свои среднемесячные доходы и расходы (если вы ведете учет личных финансов, сделать это будет довольно просто) и рассчитать сумму, которую вы максимально можете выплачивать в месяц по кредитам. При этом учтите не только постоянные расходы (квартплата, аренда, питание, текущие траты), но и так называемые «форс-мажоры» — нужно, чтобы обязательно оставался некоторый запас средств даже после уплаты долга по кредиту.

Для иллюстрации произведем расчеты на конкретном примере. Пусть наш сегодняшний заемщик — учитель школы со средней заработной платой 17 тысяч рублей в месяц (и дополнительный доход в районе 15 тысяч рублей, который не учитывается при расчете суммы кредита). Он хочет подсчитать, на какую сумму может рассчитывать, если будет оформлять ипотеку, автокредит, потребительский кредит.

Пусть у будущего заемщика нет других кредитов и денежных обязательств (к примеру, алиментов). Он женат, имеет двоих детей и проживает в собственной квартире.

Примерные расходы заемщика составляют около 9-10 тысяч рублей в месяц, таким образом, максимальная сумма, которую он может платить по кредитам — 7 тысяч рублей в месяц. Учитывая наличие не постоянных расходов, уменьшим ее до 5 тысяч рублей.

Пусть заемщик хочет взять потребительский кредит по ставке 20% годовых, комиссии отсутствуют.
Максимальный срок таких кредитов — 60 месяцев. При таких параметрах кредита максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик — 189 тысяч рублей. Сумма небольшая, особенно если учитывать, что выплачивать кредит заемщику придется на протяжении 5 лет, и отдавать в качестве платежа большую часть своих свободных средств.
1. Какова ситуация по автокредитам? Средняя ставка по ссудам в этом случае составляет 14-16% (возьмем за базу 15%), дополнительные комиссии, как правило, отсутствуют.
   Максимальный срок примерно такой же — 3-5 лет. Если наш заемщик берет автокредит по ставке 15% на 60 месяцев, то он может рассчитывать на сумму кредита в 210 тысяч рублей. За эти деньги можно купить лишь очень подержанную иномарку или недорогой отечественный автомобиль (причем если машина давних лет выпуска, то банк может не принять ее в залог по кредиту). Впрочем, стоит помнить, что по автокредитам существуют первоначальные взносы, и если у заемщика есть накопления или старая машина, то он может за счет этого расширить свои возможности в покупке.
2. Заметим, что шансы взять ипотечный кредит при таких доходах у заемщика невелики — банки охотно кредитуют только тех, кто имеет стабильный высокий доход. Однако произведем расчеты. Средние ставки по ипотечным кредитам составляют 10-13%, за базовую возьмем 11,5%. Комиссии, как правило, отсутствуют, максимальные сроки кредита 25-30 лет (при этом есть ограничения по возрасту заемщика на момент окончания договора кредитования).

При сроке в 30 лет, ставке 11,5% и ежемесячном платеже 5 тысяч рублей заемщик может рассчитывать на кредит в сумме 505 тысяч рублей.

Очевидно, что за такие средства невозможно купить хорошее жилье — даже при максимальном первоначальном взносе в 50% сумма кредита немногим превысит 1 миллион рублей.

Таким образом, при своем уровне дохода заемщик может рассчитывать лишь на покупку комнаты в коммунальной квартире или общежитии, причем придется внести большой первоначальный взнос, и в дальнейшем выплачивать долг в течение 30 лет.

Методы увеличения суммы кредита

Выше мы проиллюстрировали на примере, насколько ничтожны возможности среднестатистического бюджетника в сфере банковского кредитования. Однако не стоит отчаиваться — есть ряд вполне легальных методов, за счет которых можно увеличить сумму кредита (или стоимость покупки) в несколько раз. О них и пойдет речь ниже.

Увеличение срока

Увеличение срока кредитования — наиболее популярный метод увеличения суммы кредита при ограниченных возможностях заемщика. Действительно, если распределить одну и ту же сумму на 12 или 60 месяцев, во втором случае сумма ежемесячного платежа будет гораздо ниже — она будет доступна даже человеку с низким доходом. Однако в таком способе есть три существенных минуса:

• чем больше срок кредита, тем больше переплата — ведь проценты начисляются каждый месяц;
• максимальный срок кредитования ограничен: по потребительским и автокредитам 3-5 лет, по ипотеке — 20-30 лет;
• банки с неохотой дают кредиты на длительные сроки.

Если с первыми двумя минусами справиться невозможно, то у третьего есть решение — если заемщик предоставляет обеспечение кредита (залог или поручительство), то банки обычно идут навстречу в плане увеличения сроков кредитования.

Залог недвижимости

Этот способ тесно связан с предыдущим. Рост суммы кредита происходит здесь за счет увеличения сроков кредитования при залоге недвижимости.

Дело в том, что многие банки имеют специальные кредитные программы, в рамках которых выдают ссуды на потребительские нужды под залог недвижимости. Такие кредиты — это разновидность ипотечного кредитования.

Единственное отличие от известных нам ипотечных ссуд — то, что в кредит не приобретается закладываемое жилье, оно уже находится в собственности заемщика.

По таким программам банки предлагают лояльные условия кредитования (низкие ставки, отсутствие комиссий, длительный срок — до 7-10 лет). Таким образом, заемщик может получить под залог недвижимости довольно крупный кредит даже при небольших ежемесячных платежах.

Государственные субсидии

За счет государственного субсидирования можно увеличить стоимость покупки либо сумму кредита.

Такие субсидии могут иметь вид определенной суммы средств, за счет которых заемщик осуществляет первоначальный взнос, погашение части кредита; либо своеобразную «скидку» на процентную ставку по кредиту.

Во втором случае снижается ставка, а следовательно, и переплата. За счет этого ежемесячный платеж становится меньше, и можно взять более крупную сумму кредита.

Наиболее распространенные виды государственной помощи — ипотечные кредиты бюджетникам и молодым семьям, а также использование материнского капитала.

Дополнительный доход

Как показывает практика, большинство бюджетников в нашей стране имеют значительный дополнительный доход, который не отражается ни в справках, ни в налоговых декларациях.

Казалось бы, многие банки выдают кредиты, рассматривая доход заемщика не на основании 2-НДФЛ, а по справке с места работы, где указан реальный доход. Однако в случае с бюджетниками такой вариант становится бессмысленным: весь их доход по месту работы «белый» и облагается налогом.

Дополнительный доход складывается за счет подработок и неофициальных источников — фриланс, выполнение контрольных и курсовых, репетиторство для учителей, услуги в частном порядке для медицинских работников и т.д.

Разумеется, никаких справок о размерах такого дохода бюджетник предоставить не может, а такие средства могут составлять львиную долю заработка.

И все же есть возможности учесть дополнительный доход при расчете суммы кредита. Некоторые банки при заполнении анкеты клиента вносят данные в графу «дополнительный доход», основываясь на словах заемщика. Разумеется, такие сведения не будут учитываться наравне с официальным доходом, но некоторое увеличение суммы кредита получить можно.

Второй вариант — оформить кредит на предлагаемую банком сумму, а затем быстро погасить его за счет дополнительных доходов. Постоянным и добросовестным клиентам банки идут навстречу в плане увеличения сумм кредитов. Особенно мы рекомендуем такой вариант заемщикам, которые в будущем планируют оформление ипотечного кредита в этом банке.

Предположим, что заемщик из нашего примера нашел банк, который рассматривает неофициальные доходы наравне с официальными.

Таким образом, его доход составляет 17+15=32 тысячи рублей, расходы с учетом форс-мажоров примем за 12 тысяч рублей.

Таким образом, максимальный платеж по кредиту равен 20 тысяч рублей, что вчетверо увеличивает максимальные суммы кредитов. Правда, стоит помнить о том, что и ставки по таким ссудам обычно выше средних.

Первоначальные взносы по кредитам

Варьирование размера первоначального взноса — отличный метод увеличения суммы покупки в случае ипотеки или автокредита.

Если доход у вас небольшой и на покупку банк выделяет ограниченную сумму, то разницу между стоимостью машины или квартиры и суммой кредита можно внести в качестве первоначального взноса (не более 50% от стоимости).

Единственной проблемой в таком случае остается источник поступления средств для внесения первоначального платежа. Это могут быть собственные накопления либо результат реализации прежнего жилья либо автомобиля.

Пример: заемщик, о котором мы говорили ранее, может рассчитывать на автокредит в сумме 210 тысяч рублей.

Он хочет купить автомобиль стоимостью 400 тысяч рублей, при этом имеет собственные накопления в сумме 40 тысяч и старую машину, которую реализует за 150 тысяч рублей.

Схема кредитования такова: первоначальный взнос — 190 тысяч рублей, сумма кредита — 210 тысяч, сумма покупки — 400 тысяч рублей.

Созаемщики

Это именно тот вариант, который в первую очередь предлагают банки, если речь идет о крупных кредитах (в особенности ипотеке). Взяв в созаемщики трудоспособного и работающего члена семьи (обычно в этом качестве выступают супруги либо родители и дети), вы не только повысите доверие к себе со стороны банка, но и значительно увеличите максимальную сумму кредита.

Пусть заемщик из нашего примера решил оформить ипотечный кредит, при этом берет в созаемщики супругу. Как мы помним, официальный доход нашего героя составляет 17 тысяч рублей.

Доход супруги — 25 тысяч рублей, таким образом, их совокупный семейный доход 42 тысячи рублей (неофициальные доходы не учитываем).

Расходы семьи в месяц примерно равны 22 тысячи рублей, следовательно, бюджет для ежемесячных платежей по кредиту составляет 20 тысяч рублей.

Пусть супруги в качестве созаемщиков хотят оформить ипотечный кредит на 30 лет под 11,5% годовых. Максимальная сумма кредита в таком случае равна 2 миллиона рублей. Учитывая, что семья живет в собственной квартире, которую можно реализовать, то полученной суммы (кредит+собственные средства) хватит на покупку просторного и хорошего жилья.

Как мы видим, даже в случае очень низкого официального дохода бюджетникам не стоит расстраиваться: существует ряд возможностей для увеличения суммы кредита, которые с удовольствием возьмут в расчет банки. Особенно охотно финансовые учреждения идут на такие меры, как привлечение созаемщиков, оформление крупного залога.

Источник: https://acredo.ru/sovety/potreb-kredity/malenkaja-zarplata-i-bolshoj-kredit-vozmozhno-li-eto/